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　　互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新過(guò)程中,是否存在風(fēng)險(xiǎn)?應(yīng)該采取怎樣的機(jī)制防范?互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)是否如我們現(xiàn)在所看到的那樣燦爛明朗?
　　當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼,一個(gè)嶄新的互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代即將來(lái)臨。
　　從技術(shù)到產(chǎn)業(yè)的蛻變
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天,已經(jīng)從一種技術(shù)演變成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者說(shuō)道。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融總是能帶給人們嶄新的產(chǎn)品,目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的消息也是源源不斷。阿里巴巴的小額信貸業(yè)務(wù)即阿里金融、阿里和天弘基金推出的“余額寶”、微信的微支付、騰訊基金超市、新浪推出的微博錢包、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融和P2P……
　　易觀國(guó)際支付與互聯(lián)網(wǎng)金融研究總監(jiān)張萌在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)也表示:“互聯(lián)網(wǎng)金融*5的創(chuàng)新點(diǎn)是金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,特別是互聯(lián)網(wǎng)的一些搜索引擎、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)相結(jié)合。與此同時(shí),在整個(gè)業(yè)務(wù)模式上互聯(lián)網(wǎng)金融也引入了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn),比如說(shuō)提升效率,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)解決風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。”
　　當(dāng)然,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲,受到震動(dòng)的傳統(tǒng)金融業(yè)也不甘示弱。無(wú)論是平安集團(tuán)以眾安在線、陸金所和EBAY合作,還是招商銀行(行情,問(wèn)診)推出首家“微信銀行”,抑或各大基金、保險(xiǎn)公司開(kāi)辟網(wǎng)購(gòu)旗艦店等,都昭示著傳統(tǒng)金融業(yè)抗擊互聯(lián)網(wǎng)公司的決心。
　　對(duì)此,黃震對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示,目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在一個(gè)跑馬圈地、諸侯混戰(zhàn)的階段,各大企業(yè)紛紛進(jìn)駐這個(gè)行業(yè),但最終的局面還沒(méi)有劃定。
　　與傳統(tǒng)金融既沖突又融合
　　“通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。這樣的創(chuàng)新給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定壓力,然而這也增加了我國(guó)金融體系的活力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,這也使得企業(yè)能夠更廣泛更便捷地為用戶提供金融服務(wù)。”張萌對(duì)記者表示,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的諸多利好也使得它在短時(shí)間內(nèi)得以迅猛發(fā)展。
　　余額寶僅用了18天累計(jì)用戶就突破了250萬(wàn);阿里小貸同樣表現(xiàn)出色。截至今年二季度末,阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)32萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù),累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億,戶均貸款4萬(wàn)元,而不良率只有0.87%。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶,一時(shí)間關(guān)于傳統(tǒng)金融應(yīng)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也甚囂塵上?！?9財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》北京財(cái)經(jīng)新聞中心主任柏亮認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng),但傳統(tǒng)金融也不用太悲觀。例如中國(guó)平安(行情,問(wèn)診)就是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),盡管原來(lái)以從事保險(xiǎn)為主,但現(xiàn)在也增加了許多業(yè)務(wù)分支。
　　由此可見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沖擊了傳統(tǒng)金融,但傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)存在絕對(duì)的勝負(fù),二者將會(huì)逐漸融合,互為補(bǔ)充。尤其是對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)講,將會(huì)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,二者共同形成新的金融體系。正如柏亮所說(shuō),“未來(lái)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)必定會(huì)自我革新,順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展。”
　　“容錯(cuò)”機(jī)制防控風(fēng)險(xiǎn)
　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行業(yè)會(huì)有所回應(yīng)。但隨著這一新興領(lǐng)域的迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)的支付風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷。
　　“目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在非法集資、違約等方面的風(fēng)險(xiǎn)。”黃震對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者說(shuō)道,“作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),建議不要去做資金池,一旦做資金池就可能陷入非法集資。”
　　基于交易信息的信貸業(yè)務(wù),如阿里金融這類創(chuàng)新的信貸業(yè)務(wù),發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短,風(fēng)控體系也不健全。與此同時(shí),從監(jiān)管領(lǐng)域來(lái)看,相關(guān)的監(jiān)督管理也相對(duì)模糊,不夠明確。“因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要進(jìn)一步規(guī)范,在風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)方面也需要多下點(diǎn)功夫。”張萌對(duì)記者說(shuō)道。
　　有專家認(rèn)為,要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,就要在建立行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)之上,提升技術(shù)手段,建立覆蓋各個(gè)領(lǐng)域的系統(tǒng),包括信用系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、登記注冊(cè)系統(tǒng)、信息披露系統(tǒng)等。只有建立這樣的系統(tǒng),才能夠?qū)崿F(xiàn)用技術(shù)手段提升監(jiān)管手段,從而更多地讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)自主化、自由化,這比一刀切發(fā)布各種傳統(tǒng)政策模式的監(jiān)管手段要有效有力得多。
　　對(duì)此黃震表示,作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),創(chuàng)新是值得鼓勵(lì)的,但要嚴(yán)守3條底線:即不能陷入非法集資、違法犯罪的泥潭中去,不能放松信息安全,同時(shí)不能侵犯消費(fèi)者權(quán)益。
　　張萌也表示,金融領(lǐng)域不同于其他領(lǐng)域,更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管。金融領(lǐng)域的創(chuàng)新需要有一些大的原則,比如風(fēng)控體系的建設(shè)。還有一些涉及非法集資或非法交易等,都必須遵循一定的底線。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融體系中既然存在“犯錯(cuò)”的可能,那么建立一套有效的“容錯(cuò)”機(jī)制就顯得格外重要了。
　　對(duì)此黃震表示,目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本上沒(méi)有太多的監(jiān)管,而這就是*5的“容錯(cuò)”機(jī)制。
　　“沒(méi)有公共權(quán)力具體進(jìn)行監(jiān)督和管制,那就讓市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)和糾錯(cuò)。”黃震對(duì)記者說(shuō)道。“以能否滿足用戶需求為標(biāo)準(zhǔn),如果出現(xiàn)了問(wèn)題,通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)或者用戶投訴等方式去解決。”
　　移動(dòng)支付是未來(lái)主要發(fā)展方向
　　黃震教授表示,F2C是未來(lái)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵,C2B以銷定產(chǎn),經(jīng)濟(jì)升級(jí)市場(chǎng)潛力巨大,移動(dòng)互聯(lián)是下一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng),O2O模式嶄露頭角前途不可限量,運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,自建或整合物流將是電商發(fā)展大方向等。
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