被監(jiān)管層列入關(guān)注名單的不只有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。10月14日，央行發(fā)布企業(yè)征信機構(gòu)備案管理辦法，要求企業(yè)征信機構(gòu)需接受注冊地央行省級分支行辦理備案，并接受其監(jiān)督管理。這是4個月內(nèi)央行第五次出手整肅征信市場亂象。
監(jiān)察風(fēng)暴刮起
根據(jù)央行10月14日發(fā)布的*7要求，備案后，企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定接入央行征信管理系統(tǒng)。任何組織不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。
事實上，近4個月來，央行對征信市場的監(jiān)察整肅風(fēng)暴呈不斷升級之勢。7月19日，央行營管部首次通報失聯(lián)企業(yè)征信公司，指出望洲征信失聯(lián)，且已無法查詢到工商登記注冊信息。
市場對企業(yè)征信資質(zhì)也展開了一番討論。據(jù)了解，在2013年實施《征信業(yè)管理條例》后，我國征信業(yè)步入法律建設(shè)的快車道。然而，個人征信牌照比起企業(yè)征信牌照門檻更高，這讓很多機構(gòu)轉(zhuǎn)而布局企業(yè)征信，持牌機構(gòu)呈現(xiàn)井噴。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)已超過130家。
針對這一現(xiàn)象，央行營管部征信管理處曾發(fā)文指出，社會各界對成立征信機構(gòu)的熱情很高，其中不乏很多非專業(yè)機構(gòu)盲目跟風(fēng)。目前參與我國企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，但個人較少，競爭力較弱。零壹財經(jīng)研究總監(jiān)李耀東進一步表示，企業(yè)征信資質(zhì)本身門檻不高，很容易獲得，好多企業(yè)夸大宣傳，把企業(yè)征信和個人征信混為一談。
8月1日，央行下發(fā)相關(guān)文件，決定在全國范圍內(nèi)對已經(jīng)備案的企業(yè)征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)，就備案材料及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的真實性開展專項核查。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次核查就是為了防止望洲事件再次發(fā)生。
這次核查也側(cè)面反映出，已備案的征信機構(gòu)也可能存在不合規(guī)的現(xiàn)象。9月28日，央行開出首張對征信機構(gòu)的罰單，受罰的正是已獲得央行企業(yè)征信備案的企業(yè)征信機構(gòu)中品質(zhì)協(xié)（北京）質(zhì)量信用評估中心有限公司。據(jù)央行公示的罰單顯示，對中品質(zhì)協(xié)處罰30萬元，對時任公司董事長、法定代表人陳澤華罰款6萬元，對時任公司總經(jīng)理王陽罰款4萬元，處罰事由是違反《征信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定。
此外，征信評級行業(yè)“以價定級，以級定價”的亂象也長期存在，尤其是企業(yè)主體和其債務(wù)融資工具的評級問題較為突出。10月11日，央行發(fā)布《信用評級業(yè)管理暫行辦法（征求意見稿）》，為征信評級設(shè)立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
信息孤島難解
在監(jiān)管層連番整肅的背后，是我國社會信用體系內(nèi)行業(yè)水平良莠不齊、信息安全問題嚴(yán)峻及信息孤島亟待打破等問題。
追溯我國征信市場真正的起步，要從上世紀(jì)90年代算起。經(jīng)過20來年的發(fā)展，至今我國已初步形成政府背景信用信息機構(gòu)、社會征信機構(gòu)、評級公司和信貸市場評級等機構(gòu)的多層次征信市場。
我國征信行業(yè)目前形成三大領(lǐng)域。*9大領(lǐng)域是金融征信，以央行征信中心為主導(dǎo)，其建設(shè)的全國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第二大領(lǐng)域為各類政務(wù)征信，如工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門；第三大領(lǐng)域為商業(yè)征信，主要開展信用等級、信用調(diào)查、信用評級業(yè)務(wù)，包括100多家社會征信機構(gòu)和80家信用評級機構(gòu)。
另據(jù)工商注冊信息庫顯示，當(dāng)前市場上與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000家，完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)在100家左右。
商業(yè)征信的崛起，與我國征信數(shù)據(jù)不健全不無關(guān)系。在今年5月召開的首屆金融信息建設(shè)創(chuàng)新峰會上，國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟管理編輯部副主任宋承敏表示，目前我國社會信用體系建設(shè)與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相差較大，社會上還存在著大量不誠信的問題，如商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅等時有發(fā)生。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，每年我國因企業(yè)誠信缺失造成的經(jīng)濟損失超過了6000億元。
上述意見稿也顯示，雖然我國的征信體系以央行的個人征信和企業(yè)征信最為全面，但是仍存在孤島效應(yīng)，沒能全面覆蓋，截至2016年9月，超過一半的自然人以及近75%的企業(yè)沒有信貸記錄。商業(yè)信貸由此快速發(fā)展來“補位”。
值得一提的是，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張，在市場化征信模式中，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺已初具規(guī)模，但安全問題也日益嚴(yán)峻。宋承敏指出，目前暴露出來的金融信用問題，使得加強金融信用體系建設(shè)的任務(wù)更加緊迫，亟須盡快完善金融信用體系，營造良好的金融信用環(huán)境。
準(zhǔn)入門檻提高
面對這些問題，業(yè)內(nèi)人士指出，在征信市場快速發(fā)展的同時，對機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)有更高的要求。前海征信總經(jīng)理邱寒表示，征信機構(gòu)面對的是用戶的數(shù)據(jù)，大部分還屬于隱私數(shù)據(jù)，因此需要一定的監(jiān)管和門檻，不是誰都可以去做的，否則人們相當(dāng)于處于“裸奔”狀態(tài)。邱寒提出，對于征信機構(gòu)應(yīng)有一定的準(zhǔn)入。
事實上，上述問題與我國征信行業(yè)缺乏一套統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。據(jù)了解，在國外較為成熟的征信市場，個人年齡、性別、血型、宗教信仰等并不能被納入信用評價的標(biāo)準(zhǔn)，而國內(nèi)部分征信機構(gòu)不但采集這些敏感信息，甚至根據(jù)這些信息對用戶進行差別對待。對于征信行業(yè)的監(jiān)管，有分析人士指出，我國征信行業(yè)需從市場和監(jiān)管層面共同出發(fā)，制定一套為整個行業(yè)所接受的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，對于信息采集的范圍和界限，未來監(jiān)管層也可能會對此制定一套負(fù)面清單或具體的操作流程，以促進整個行業(yè)的進一步規(guī)范化。
此前出臺的《征信業(yè)管理條例》對規(guī)范市場征信活動起到了一定的作用，但單靠一部條例并不能照顧到過程中的方方面面，例如個人信息保護、評級市場競爭等問題，都需要通過進一步細(xì)化的法律法規(guī)加以規(guī)范。
而征信機構(gòu)的專業(yè)化程度也需相應(yīng)提高。上述意見稿指出，大數(shù)據(jù)征信和移動端應(yīng)是發(fā)展方向。在市場份額上，社會征信機構(gòu)寡頭壟斷與垂直細(xì)分互補。未來3-5年，我國征信機構(gòu)將大批設(shè)立，進一步整合數(shù)據(jù)源。征信系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)不可避免，但征信服務(wù)具有明顯的自然壟斷屬性，中國征信業(yè)也會經(jīng)歷迅速擴張、并購整合和發(fā)展成熟的階段。
“相比個人征信市場，企業(yè)征信在信息保護和信息安全上面臨的問題要少得多，監(jiān)管的重心也應(yīng)放在促進市場可持續(xù)發(fā)展上。”蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出。
本文來源：北京商報