三部委聯(lián)合發(fā)文約束商業(yè)銀行沖時(shí)點(diǎn) 叫停多種“吸存”手段 月末存款偏離度不得超3%
  高息攬儲(chǔ)吸存、通過(guò)第三方中介吸存、每月下旬集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品……這些銀行增加存款應(yīng)付考評(píng)的辦法,將被叫停。
  銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為,要求月末存款偏離度不得超過(guò)3%。
  本報(bào)訊 (記者林曉麗 實(shí)習(xí)生胡陽(yáng))銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》),指導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立存款偏離度指標(biāo),進(jìn)一步約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為,月末存款偏離度不得超過(guò)3%。
  月末存款偏離度不超3%
  《通知》要求,商業(yè)銀行應(yīng)從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為,不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)??荚u(píng)指標(biāo),不得設(shè)定單純以存款市場(chǎng)份額或排名為要求的考評(píng)指標(biāo),分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。并提出約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”,月末存款偏離度不得超過(guò)3%。并特別要求計(jì)算每季最后一月的月末存款偏離度時(shí),“本月日均存款”的可計(jì)入金額不得超過(guò)上月日均存款×(1+最近4個(gè)季度最后一月日均存款增長(zhǎng)率的均值)。
  《通知》還明確監(jiān)管措施。對(duì)于月末存款偏離度超過(guò)3%的銀行,自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個(gè)月以上;對(duì)于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過(guò)3%的銀行,適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。
  對(duì)于月末存款偏離度超過(guò)4%的銀行,監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將自下月起連續(xù)3個(gè)月暫停其部分業(yè)務(wù)和期限超過(guò)90天資產(chǎn)的增長(zhǎng);并要求其自下月起連續(xù)3個(gè)月以上提高穩(wěn)定存款的比例,提高基數(shù)為本月穩(wěn)定存款比例,提高幅度為月末存款偏離度超出4%的部分。
  各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)督促并指導(dǎo)商業(yè)銀行將月末存款偏離度作為扣分項(xiàng)納入績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系,區(qū)分嚴(yán)重程度相應(yīng)扣減績(jī)效考核評(píng)價(jià)得分。
  多種“吸存”手段被叫停
  通知還明確商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款:不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,不得另外設(shè)置專門賬戶支付存款戶高息;不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款;不得接受任何個(gè)人或機(jī)構(gòu)等資金中介組織的存款;不得拖延、拒絕支付存款本金和利息;不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將貸款資金轉(zhuǎn)為存款,不得向“空戶”虛假放貸;不得將貸款資金作為保證金循環(huán)開(kāi)立銀行承兌匯票并貼現(xiàn),虛增存貸款;不得將理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和到期時(shí)間集中安排在下旬;不得將財(cái)務(wù)公司等同業(yè)存放資金臨時(shí)調(diào)作一般性存款等。
  上半年“沖時(shí)點(diǎn)”仍明顯
  實(shí)際上,早在2012年銀監(jiān)會(huì)就已下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)監(jiān)管指引》,要求不設(shè)立時(shí)點(diǎn)性規(guī)??荚u(píng)指標(biāo),該考評(píng)指標(biāo)正在銀行業(yè)推廣。
  “有銀行為了年報(bào)業(yè)績(jī)好看,還是會(huì)沖時(shí)點(diǎn)。而一些銀行對(duì)基層行及基層業(yè)務(wù)人員的考核,目前是時(shí)點(diǎn)數(shù)與平均數(shù)相結(jié)合。”有商業(yè)銀行人士告訴記者。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士也表示,商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”今年上半年表現(xiàn)明顯。存款月末沖高、月初回落,月末存款偏離度較高,季末尤為突出。
  今年7月,銀監(jiān)會(huì)年中工作會(huì)議對(duì)此提出了警示和監(jiān)管要求。8月12日,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》中第六條也提到,“設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款偏離度指標(biāo),研究將其納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)體系扣分項(xiàng),約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款‘沖時(shí)點(diǎn)’行為”。
  影響:將吸儲(chǔ)大戰(zhàn)前置而非消除
  銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示,《通知》將進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為,維護(hù)健康金融秩序,緩解月末、季末存款等的大幅波動(dòng),促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí),有利于降低銀行的負(fù)債成本,從而降低企業(yè)的融資成本?!锻ㄖ愤€將推動(dòng)商業(yè)銀行樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀,不片面追求規(guī)模、速度等,走追求質(zhì)量、效益的內(nèi)涵式發(fā)展道路。
  不過(guò),國(guó)信固收研究員董德志認(rèn)為,以往是在月末時(shí)點(diǎn)拉存款戰(zhàn)進(jìn)入白熱化。但是由于設(shè)定了存款月末時(shí)點(diǎn)考核,而且僅是考慮月末時(shí)點(diǎn)上的存款偏離,這將導(dǎo)致銀行大幅拉升存款的時(shí)間段前置,例如在一個(gè)月里的前兩周就主動(dòng)性地展開(kāi)拉存款行為,因此只是將白熱化時(shí)點(diǎn)前置了,而不是消除了。
  董德志還認(rèn)為,《通知》難以起到降低企業(yè)融資成本的目的。“解決融資貴”和“解決融資難”在一定程度上是背離的。從《通知》來(lái)看,沒(méi)有降低利率波動(dòng)(只是將其前置或延長(zhǎng)),而且令沖存款的難度加大,在存貸比剛性約束下,反而可能導(dǎo)致融資更難獲得。
  調(diào)查:考核壓力更大 吸儲(chǔ)難度更大
  有不少銀行從業(yè)人士抱怨道,以后拉存款考核日均更苦逼。有網(wǎng)友擔(dān)憂:“日均考核變得更重要了,壓力分解到每一天,害怕。”
  而目前主要考核日均的某銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)勤員工告訴記者,不管是做內(nèi)勤的還是一線員工,都有拉存款的任務(wù),近百萬(wàn)元一年。“不沖時(shí)點(diǎn),考核日均,這意味著不是拉幾筆存款累積達(dá)近百萬(wàn)元就行,而是要保證日均都有近百萬(wàn)元的存款。”該員工嘆道:“這對(duì)我們不在一線做業(yè)務(wù)的員工來(lái)說(shuō),難度真的不小,何況現(xiàn)在很多人都不會(huì)直接將錢存定期,更多的是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。但是,如果完成不了年終獎(jiǎng)金就要被扣,很多內(nèi)勤員工都拿不到全額年終獎(jiǎng),特別是新來(lái)的同事。”
  某銀行零售部相關(guān)人士表示,上述被叫停的多種手段確實(shí)是不少銀行目前仍在采用的。“如今監(jiān)管叫停多種手段,銀行拉存款的難度更大。”該人士稱。
  *7的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 8月份的存款增速只有10.1%,而貸款的增速下降,仍是13.3%,差距進(jìn)一步擴(kuò)大。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平近日指出,目前在存貸比考核機(jī)制不變的情況下銀行承受著很大的壓力,活期存款迅速地流失,相當(dāng)多的非銀行機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新基本上都是瞄準(zhǔn)著銀行的活期存款。
  前招商銀行董事長(zhǎng)馬蔚華日前在達(dá)沃斯論壇上分享了拉存款的經(jīng)驗(yàn)。“我們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)擺上牛奶、咖啡,這樣一下大家都來(lái)喝,辦業(yè)務(wù)的、不辦業(yè)務(wù)的都來(lái)喝了,喝了三次就得弄點(diǎn)存款來(lái)了,這一下子不僅有客戶,還有廣告了。”
  專家:銀行拓展表外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模意愿降低
  此外,《通知》對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益和推出時(shí)間也有影響。有商業(yè)銀行人士告訴記者,以后理財(cái)產(chǎn)品月末、季末高收益效應(yīng)將被淡化。
  不過(guò),董德志指出,理財(cái)產(chǎn)品在季末時(shí)點(diǎn)集中回表,瞬間改善存款規(guī)模將變得困難,這最終會(huì)導(dǎo)致銀行將理財(cái)產(chǎn)品回表沖存款的時(shí)間點(diǎn)提前。這種“提前到期以圖最終回表”的模式將導(dǎo)致銀行管理鎖定資金的難度加大,因此會(huì)相應(yīng)地提高承諾收益。
  “《通知》的意圖是避免理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)模進(jìn)出表對(duì)于存款波動(dòng)的干擾。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品已難以充當(dāng)穩(wěn)定存款的工具后,商業(yè)銀行主動(dòng)性拓展理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模(特別是表外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模)的意愿將降低,這本身是不利于銀行表外理財(cái)產(chǎn)品主動(dòng)性擴(kuò)張的。銀行會(huì)盡量擴(kuò)大資金在存款或表內(nèi)保本型理財(cái)產(chǎn)品的分布,而盡量減少其在表外理財(cái)產(chǎn)品的分布。”董德志指出,存款依然是銀行更看重的部分。
  鏈接
  月末存款偏離度=(月末最后一日各項(xiàng)存款-本月日均存款)/本月日均存款×100%。
  月日均存款增長(zhǎng)率=(本月日均存款-上月日均存款)/上月日均存款×100%。
  穩(wěn)定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各項(xiàng)存款×100%。

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