某人到某銀行申請(qǐng)房貸被拒,銀行理由是他在某銀行辦的一張信用卡逾期未還,存在不良記錄。而他根本沒有申請(qǐng)過那個(gè)銀行的信用卡。原來是他的朋友以前借用他的身份證辦卡,透支后沒還,不良信用記錄就記在他身上了。一些持卡者使用信用卡違規(guī)套現(xiàn),或許解決了持卡人一時(shí)的現(xiàn)金需求,但惡意拖欠還將影響到個(gè)人信用記錄。
 
  各大銀行信用卡終極比拼
  另外辦信用卡前一定要向銀行打聽清楚是否未激活也收年費(fèi),*4查看銀行是否有這方面的條文規(guī)定。這可以作為糾紛發(fā)生時(shí)爭(zhēng)取自身利益的有力證據(jù)。沒有信用卡使用需求的人先別辦卡,以免陷入年費(fèi)糾紛。如果手頭的卡確實(shí)用不著,而且快到繳年費(fèi)期限的話,為了保險(xiǎn)起見*4還是及時(shí)去銀行注銷。
  未激活的信用卡并不代表可以束之高閣,高枕無(wú)憂。
  銀行在宣傳信用卡時(shí),往往以“免年費(fèi)”作為吸引客戶的噱頭。但其實(shí)年費(fèi)是個(gè)“錢老虎”。目前,大部分銀行一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)約在100元左右,金卡年費(fèi)在200-300元之間。大多銀行的普卡及金卡開通時(shí)都能免首年年費(fèi),之后可以通過刷卡滿足一定的次數(shù)或金額來實(shí)現(xiàn)減免次年年費(fèi)。其中,建行及光大要求較低,刷3次即免次年年費(fèi);民生和深發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高,前者要刷8次,后者在2009年4月調(diào)至刷18次。其他銀行普遍在刷5-6次。但白金信用卡或一些特殊信用卡年費(fèi)難以減免,其中白金信用卡年費(fèi)普遍在2000元以上。像招行(600036,股吧)無(wú)限信用卡主卡年費(fèi)10000元,白金信用卡主卡年費(fèi)3600元,而商務(wù)卡、Visa Mini 信用卡、MSN 珍藏版迷你信用卡、Vogue 鈦金信用卡不予減免年費(fèi)。
  部分銀行賬單分期手續(xù)費(fèi)并不是一次性收取,而是分期交納。
  未激活的信用卡并不代表可以束之高閣,高枕無(wú)憂。某些類型的信用卡即使不激活,也需要交納一定的工本費(fèi),例如,招行 Hello Kitty 粉絲系列整套共有4張,如果你曾經(jīng)申請(qǐng)過一張但沒有激活,當(dāng)你申請(qǐng)第2張時(shí),也會(huì)給你發(fā)出一張金額為50元的賬單。
  信用卡分期付款免息并不意味著不收費(fèi),一般要支付一筆不少的手續(xù)費(fèi)。
  信用卡的一大便利之處,就是可以分期付款。免息并不意味著不收費(fèi),一般要支付一筆不少的手續(xù)費(fèi)。這一點(diǎn)銀行在宣傳時(shí)很少提及。分期付款有3種方式,一種是在銀行提供的產(chǎn)品目錄中選購(gòu),享受分期付款。這種方式已經(jīng)預(yù)先制定了付款的期數(shù)和每期應(yīng)付金額,交易費(fèi)用相對(duì)較低。第二種是在銀行特約商戶消費(fèi)后分期付款,需要支付手續(xù)費(fèi),但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較為優(yōu)惠。第三種是賬單分期,這一方式手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高,且有最低消費(fèi)額的規(guī)定,各家銀行申請(qǐng)賬單分期的最低消費(fèi)額基本上在500-1500元之間。
 
  如果手頭的卡確實(shí)用不著,為了保險(xiǎn)起見*4還是及時(shí)去銀行注
  例如,招行信用卡的持有人在其特約商戶蘇寧電器(002024,股吧)消費(fèi)金額達(dá)到1500-5萬(wàn)元時(shí),若申請(qǐng)分期付款,分12期費(fèi)率為4.5%。而若申請(qǐng)賬單分期,規(guī)定申請(qǐng)金額不能超過當(dāng)期賬單新增刷卡消費(fèi)總額的90%,同樣分12期,手續(xù)費(fèi)率則達(dá)到7.2%。以前文李小姐為例,新增刷卡金額為10014元的賬單,若以90%的金額申請(qǐng)分期12期,手續(xù)費(fèi)近650元。
  農(nóng)業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)不重視。
  部分銀行賬單分期手續(xù)費(fèi)并不是一次性收取,而是分期交納。如交行單筆消費(fèi)滿1500元便可以申請(qǐng)賬單分期,總額在6500-12500元之間,每個(gè)月支付的手續(xù)費(fèi)為0.7%,申請(qǐng)金額只要不超出欠款總額及信用額度,并沒有過多的限制。
  因此信用卡也沒有必要辦理太多,因?yàn)楦鲝埧ǖ南M(fèi)額度、還款日期都不相同,持卡者需要常常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況、還款情況,浪費(fèi)了自己的時(shí)間不說,還極有可能顧此失彼,某些卡透支或逾期還款而不自知,最終影響自己的個(gè)人誠(chéng)信。
  信用卡發(fā)卡數(shù)已達(dá)1.8億的中國(guó)信用卡市場(chǎng)的壞賬率開始顯著上升,截至2008年6月,中國(guó)信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發(fā)給“80后”的“高消費(fèi)、低收入”人群,中國(guó)的信用卡不良率開始惡化,據(jù)估計(jì)2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
  一般信用卡有20-50天的免息期,銀行為此還要付出管理費(fèi)用,利潤(rùn)從何而來?首先,銀行的利潤(rùn)從商家來。以現(xiàn)在大型商業(yè)為例,它的毛利只有15-20%,扣除經(jīng)營(yíng)成本后利潤(rùn)是很微薄的,但銀行卻要從信用卡和銀行卡的結(jié)算中收取1-4%的手續(xù)費(fèi)。其次,收取罰息。我國(guó)正常的信用卡使用者多是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J消費(fèi)者,屬于“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型”,他們很少支付利息,并注意保持賬戶平衡。高達(dá)85%的消費(fèi)者每個(gè)月都保持賬戶平衡,只有4-5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息,這一消費(fèi)者結(jié)構(gòu)不利于銀行信用卡部門的利潤(rùn)獲取。
 

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