在第三方+銀行的聯(lián)合存管模式遭遇監(jiān)管部門否定之后，第三方支付公司正在聯(lián)合銀行推出新的資金存管方案。昨日，匯付天下宣布和徽商銀行合作，推出新的資金存管方案。匯付數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部總經(jīng)理鐘紅波表示，與徽商銀行合作的資金存管方案，*5的不同是借款人和投資人開通銀行的二類賬戶，符合新規(guī)要求。
從業(yè)內(nèi)采訪獲悉，目前大行對于資金存管仍在觀望，而部分城商行態(tài)度較為積極。不過，也有業(yè)內(nèi)人士對中小城商行對于P 2P平臺的資金存管在風控能力上提出質(zhì)疑。
第三方聯(lián)合銀行升級資金存管模式
資金存管是P 2P平臺合規(guī)化的必要條件，但同時也是個難題。在此前南都[*{7}*]報道《銀監(jiān)會向銀行下發(fā)P2P資金存管指引(征求意見稿)》(下簡稱《指引》)中曾披露，“存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。”
在業(yè)內(nèi)，這意味著被最廣泛采用的聯(lián)合存管模式基本被監(jiān)管部門“判死刑”。在該模式中，銀行負責用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。“盡管《指引》還沒完全落地，但在業(yè)內(nèi)基本已經(jīng)形成共識”，深圳一家銀行電子銀行部相關(guān)人士表示。
富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司，均已與多家銀行開展合作推行此類資金存管模式。在《指引》透露出相關(guān)要求后，有銀行暫停與第三方支付公司的聯(lián)合存管模式，第三方公司亦寄希望改進與銀行合作方式，尋找合規(guī)方案。匯付天下與徽商銀行推出新的資金存管方案。匯付天下方面稱，徽商銀行將為符合要求的網(wǎng)貸平臺提供銀行資金存管服務(wù)。匯付天下在銀行存管體系基礎(chǔ)上，為合作網(wǎng)貸平臺提供合規(guī)高效的支付結(jié)算、通道運營服務(wù)，同時為銀行端提供行業(yè)分析和風控預警等服務(wù)，并在平臺與銀行進行系統(tǒng)對接時為平臺提供技術(shù)服務(wù)。
新推出的“第三方支付+銀行”與原有的聯(lián)合存管模式有何不同，是否已經(jīng)形成共識的監(jiān)管要求成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。
相較于原有的聯(lián)合存管模式，鐘紅波表示，在聯(lián)合存管模式中，P2P平臺在銀行開立對公的存管專戶，平臺的借款人和投資人在匯付天下開立虛擬賬戶，合作銀行恒豐銀行負責核對出入資金和信息是否吻合。而與徽商合作的資金存管方案，*5的不同是借款人和投資人開通銀行的二類賬戶。
新聯(lián)在線總經(jīng)理陳智誠表示，相較于聯(lián)合存管模式，銀行無法完全掌握借款人和投資人的分賬和資金情況，新的“第三方支付+銀行”符合《指引》要求，可以讓銀行看清交易。不過，他同時指出，《指引》強調(diào)，存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔。因此雙方的合作中，應(yīng)該強調(diào)第三方支付的權(quán)限。
大行觀望，中小銀行拼搶存管市場
徽商銀行首席信息官陳皓表示：“徽商銀行與匯付天下的合作模式是對原有銀行存管模式的升級，在實現(xiàn)投資人資金和平臺資金隔離的同時還提供了支付機構(gòu)專業(yè)化的通道服務(wù)能力。”據(jù)其透露，未來徽商銀行將和匯付的戰(zhàn)略合作不僅限于互金行業(yè)存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如多場景下的底層賬戶合作、行業(yè)解決方案、包括徽商銀行和匯付其他業(yè)務(wù)端的合作未來也將更加深入。
事實上，在銀行資金存管指引正式落地前，當前大行對于資金存管仍處于觀望姿態(tài)，而與大行的態(tài)度不同，部分城商行表現(xiàn)出較為積極的態(tài)度。根據(jù)融360發(fā)布的《2016年P(guān)2P資金銀行存管分析報告》顯示，截至9月份，已有民生銀行、恒豐銀行、徽商銀行、廈門銀行、浙商銀行、江西銀行、華夏銀行和華興銀行等35家銀行開展了P 2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)。但從各家銀行合作的平臺看，建設(shè)銀行存管系統(tǒng)上的平臺僅有1家，中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行各3家。恒豐銀行、徽商銀行、江西銀行和華興銀行開展存管業(yè)務(wù)最為積極，不管是上線平臺還是簽訂協(xié)議平臺的數(shù)量都處于*9梯隊，且徽商銀行、華興銀行在三季度上線平臺數(shù)量大幅增加。
陳智誠認為，中小銀行表現(xiàn)出來的積極性與存管業(yè)務(wù)的利潤空間較大有關(guān)。他介紹，以一家年交易量20億元的中型銀行為例，每年資金存管費中的年費和充值費大致要去到百萬元級別。此外，銀行還可以獲得大量沉淀資金、投資人和借款人資源以及存款準備金。在他看來，借助第三方支付，區(qū)域性中小銀行可以更快掌握平臺情況，迅速拓展市場。不過，他同時指出，不少中小銀行由于缺乏對P 2P平臺的識別能力，將準入審核交由第三方機構(gòu)，第三方機構(gòu)是否具備能力、是否公允，值得商榷。
與徽商銀行的合作中，最終平臺的準入由徽商銀行把握，徽商銀行將從多個維度采取打分制的模式判斷平臺是否獲得準入。而匯付天下此前在資金存管上摸索出來的一整套風控體系也為徽商銀行提供一定參考，讓徽商銀行對于類似非國資和非上市平臺等小而美平臺接入更加有信心。
本文來源：南方都市報