招行行將告別“馬蔚華時(shí)代”，這位“最潮善變”的行長，給招行烙上了深深的改革印記；盡管頂著諸多恭維的光環(huán)，他卻似乎更愿意被簡單看作一個(gè)職業(yè)經(jīng)理人

　　“如果有一天離任招行，你會(huì)做什么？”

　　《*9財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者1個(gè)多月前對馬蔚華的一句提問，沒想到如今看起來竟像預(yù)言。

　　昨日，招商銀行[-1.36% 資金 研報(bào)](03968.HK,600036.SH)發(fā)布公告，證實(shí)馬蔚華正式卸任總行黨委書記一職。如無意外，他將在近期卸任招行行長一職。

　　做老師？去阿里？外界一邊感慨招行告別了“馬蔚華時(shí)代”，一邊急著為老馬規(guī)劃起未來。而他當(dāng)時(shí)在回應(yīng)本報(bào)提問時(shí)說，有很多想法，也有很多興趣，但還沒有最終確定。

　　從1999年至今，馬蔚華帶領(lǐng)招行從當(dāng)初偏居深圳蛇口一隅的區(qū)域性小銀行，一路發(fā)展坐上了國內(nèi)銀行界的第六把交椅。而他亦成為了中國銀行[-0.34% 資金 研報(bào)]業(yè)標(biāo)桿式的人物，收獲了“*2創(chuàng)新意識(shí)銀行家”等美名。

　　是馬蔚華成就了招行，還是招行成就了馬蔚華？“這個(gè)說不清楚，只能說是相輔相成。”他對本報(bào)表示，作為招行行長，一干又是這么長時(shí)間，“人們把我的名字和招行聯(lián)系在一起也是情理之中的事”。
 

　　老馬善“變”

　　華爾街的一句名言曾令馬蔚華印象至深：“跟著客戶的需求走，迅速轉(zhuǎn)型，一直是華爾街長盛不衰的秘密，華爾街永遠(yuǎn)不會(huì)死去。”

　　他在《傳統(tǒng)銀行蝶變》一書的后記中寫到，谷歌、推特的快速壯大，蘋果、臉譜的強(qiáng)勢崛起，以及電影《阿凡達(dá)》、《盜夢空間》的熱播，成功的關(guān)鍵都在于及時(shí)把握住了市場需求，特別是年輕一代的需求。

　　從招行過去14年的發(fā)展歷程中不難看出，“創(chuàng)新”和“謀變”的主旋律一直貫穿始終。招行的廣告語“因您而變”亦是對招行“個(gè)性”最為準(zhǔn)確的注腳。

　　馬蔚華到任之初，招行還只是一家偏安深圳蛇口的地方性小銀行。

　　“作為一家中小型商業(yè)銀行，與國有銀行比，我們網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模?。慌c外資銀行比，我們欠經(jīng)驗(yàn)、有差距。發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，招行原本并沒有多大的競爭優(yōu)勢。”

　　深知招行“先天不足”，馬蔚華選擇了獨(dú)辟蹊徑。他抓住了信息技術(shù)革命帶來的歷史機(jī)遇，通過推進(jìn)銀行電子化建設(shè)，突破了物理網(wǎng)點(diǎn)少的短板。“水泥+鼠標(biāo)”的戰(zhàn)略，令招行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速崛起，也奠定了其零售銀行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　“我們之所以能在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域爭得一席之地，主要得益于堅(jiān)持不懈的戰(zhàn)略創(chuàng)新。”他如是總結(jié)招行零售業(yè)務(wù)成功的秘訣。

　　招行這些年的戰(zhàn)略可以歸納為“三步兩轉(zhuǎn)”。“三步”即業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場化、管理國際化；“兩轉(zhuǎn)”是指2004年和2009年先后提出的兩次轉(zhuǎn)型，*9次轉(zhuǎn)型是優(yōu)化結(jié)構(gòu)，第二次轉(zhuǎn)型是提升效率。

　　如果說“一次轉(zhuǎn)型”為招行建筑了“a1零售銀行”的堡壘，那么“二次轉(zhuǎn)型”就是為了給這個(gè)堡壘加筑一條“護(hù)城河”。

　　早在多年前，馬蔚華就意識(shí)到，由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，技術(shù)的引進(jìn)與模仿變得更加容易，企業(yè)保持優(yōu)勢和喪失優(yōu)勢的周期大大縮短。

　　這種擔(dān)憂很快成為了現(xiàn)實(shí)。2009年，“一次轉(zhuǎn)型”給招行帶來的強(qiáng)勁增長戛然而止。當(dāng)年的業(yè)績報(bào)告顯示，招行的股東凈利潤為182.35億元，同比下降13.48%。而與此同時(shí)，民生、興業(yè)、浦發(fā)等股份行的“步步緊逼”也令招行倍感壓力。

　　為了鞏固“一次轉(zhuǎn)型”為招行打下的零售優(yōu)勢，馬蔚華在2009年又提出了“管理革命”——以降低資本消耗、提高貸款定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本、增加價(jià)值客戶、確保風(fēng)險(xiǎn)可控為主要目標(biāo)的“二次轉(zhuǎn)型”。

　　“就目前的銀行產(chǎn)品而言，并不存在太高的技術(shù)壁壘，僅僅是產(chǎn)品的創(chuàng)新可復(fù)制性太強(qiáng)。而一個(gè)零售品牌和體系的打造是很困難的，也是難以復(fù)制的根本性的優(yōu)勢。”他對本報(bào)表示，未來深耕能力才能決定競爭力。

　　在外界看來“變慢了”的招行其實(shí)從未改變其善“變”的本性。只是從“銳意創(chuàng)新”到“深耕細(xì)作”，馬蔚華希望修筑和拓展招行的“護(hù)城河——一種令招行可以保持可持續(xù)競爭優(yōu)勢的結(jié)構(gòu)性特征和其他對手難以復(fù)制的獨(dú)特品質(zhì)。
 

　　最“潮”行長

　　“馬行長每天都會(huì)瀏覽網(wǎng)上的新聞，也會(huì)花很多時(shí)間看書，知識(shí)面很廣……他觀察很敏銳，當(dāng)下最潮的網(wǎng)絡(luò)用語，*7鮮的事物他都知道……只要在深圳，他每天早上8點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)到行里，晚上11點(diǎn)才離開，精力旺盛連我們年輕人都跟不住……”

　　談及馬蔚華，眾多招行高管都曾用“高瞻遠(yuǎn)矚的銀行家”來描述他。而對于更多招行的年輕員工，他們則直接用“潮”來形容這位行長。

　　當(dāng)記者問起馬蔚華如何看待“潮”的評價(jià)，他笑答，招行5萬員工平均年齡20多歲，不能讓他們覺得你落后，不斷學(xué)習(xí)是為了盡量縮短落后；而招行客戶基本也都是年輕客戶，要了解他們不能做老朽，起碼不能被社會(huì)淘汰。

　　馬蔚華關(guān)注年輕人的想法，更關(guān)注年輕人的市場。

　　縱觀招行的發(fā)展，不管是一卡通、信用卡，還是電子銀行、移動(dòng)支付，馬蔚華一直極為重視年輕人的市場。在他看來，這不僅是抓住了一個(gè)客戶群體，也是抓住了“明天”。

　　這位最“潮”的行長一直對IT技術(shù)情有獨(dú)鐘。“信息技術(shù)之于銀行業(yè)，如同空氣一樣須臾不可或缺，歷史上每一次通訊技術(shù)的變革，都會(huì)帶來銀行的變革。”在馬蔚華看來，銀行具有鮮明的IT屬性。

　　受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的招行深知占得先機(jī)的重要性，幾年前，馬蔚華便開始關(guān)注移動(dòng)支付等新興IT技術(shù)。而招行“水泥+鼠標(biāo)”的業(yè)務(wù)模式也向著“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的新格局演變。

　　然而，目前國內(nèi)的移動(dòng)金融還沒有形成有效的商業(yè)模式和可觀的經(jīng)濟(jì)效益，移動(dòng)支付的主要作用還是在服務(wù)客戶和黏著客戶。也正是因?yàn)檫@樣，一直以來，招行大舉進(jìn)軍移動(dòng)金融領(lǐng)域的舉動(dòng)也受到不少爭議。

　　當(dāng)被問及何時(shí)能將龐大的數(shù)據(jù)流量轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)收入時(shí)，馬蔚華認(rèn)為，移動(dòng)支付*9個(gè)階段的作用在于渠道替代，也就是滿足客戶的需求；第二個(gè)階段是成本替代，當(dāng)更多的人開始使用時(shí)，傳統(tǒng)的交易成本就降下來了；第三個(gè)階段就是把它變成可盈利的商業(yè)模式。

　　這是招行“布局未來”的又一步棋。在他看來，移動(dòng)金融的時(shí)代已經(jīng)來臨，未來在以“80后”、“90后”為主體的年輕一代消費(fèi)方式的變革下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)一定會(huì)出現(xiàn)一個(gè)爆炸式的增長。
 

　　下一站猜想

　　外界在談及馬蔚華時(shí)，常常會(huì)貼上很多不同的“標(biāo)簽”，例如中國*2創(chuàng)新意識(shí)的銀行家、招行首席“營銷官”、*2企業(yè)家特質(zhì)的銀行家、英國《銀行家》雜志評選的“2004年度希望之星”……

　　但在問及他本人最喜歡被怎樣提及時(shí)，馬蔚華似乎更愿意被簡單地看作一個(gè)職業(yè)經(jīng)理人，一個(gè)受董事會(huì)聘任的銀行高管。

　　執(zhí)掌招行14年之久，馬蔚華與招行的名字儼然已經(jīng)密不可分。在他看來，一家銀行對于行長倚賴是正常的，何況他任職時(shí)間這么長。但作為一個(gè)職業(yè)經(jīng)理人，這些年努力工作就是為了減少這種倚賴。

　　昨日，隨著馬蔚華正式卸任招行黨委書記一職，這一中國銀行業(yè)標(biāo)桿式的人物即將暫時(shí)離場。而這位頗具影響力的金融高管在告別招行后，下一站又會(huì)是哪里？

　　此前，馬蔚華接受本報(bào)記者采訪時(shí)，表示尚無最終確定的想法。

　　從公開資料來看，身兼數(shù)職的馬蔚華擁有許多不同的“身份”。

　　在擔(dān)任招行行長的同時(shí)，馬蔚華還兼任招商信諾董事長、招商基金董事長、永隆銀行董事長、中國國際商會(huì)副主席、中國企業(yè)家協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長，乃至北京大學(xué)、清華大學(xué)等多所高校的兼職教授。

　　卸任招行行長后的他，是否還會(huì)保留一些其他職位？抑或是這位善“變”的最“潮”行長，會(huì)給自己找一份全新的事業(yè)？無論如何，這位識(shí)途老馬一定不會(huì)遠(yuǎn)離中國的金融舞臺(tái)。