沒有什么東西可以比自己存在銀行里的錢更踏實。但通常的情況是，你沒有在銀行里存一分錢。當你手頭上沒有現(xiàn)金，而又急需用錢的時候，資產(chǎn)變現(xiàn)不失為明智之舉。
如果你急需用錢，而你正好擁有一套屬于自己的住房，通常*4的選擇便是利用房屋的產(chǎn)權(quán)向銀行抵押，可以采用貸款或是信貸額度的形式。
以經(jīng)紀公司賬戶中的股票、債券、基金等資產(chǎn)做抵押，你同樣可以借到錢，并且只需支付3.5%的利息。
當你手頭上沒有現(xiàn)金，而又急需用錢，或許你需要支付巨額的醫(yī)療費用而在經(jīng)濟方面受到打擊，或是為了籌集下一學期的學費而發(fā)愁，又或是發(fā)現(xiàn)自己用來支付住房分期付款的資金嚴重不足……這時，怎么辦?一般情況下，我們會選擇直接向銀行貸款或者進行財產(chǎn)典當，有沒有其他更方便更有效的辦法?利用你現(xiàn)有的其他資產(chǎn)套現(xiàn)，不失為明智之舉。
物業(yè)套現(xiàn)貸款
如果你急需用錢，而你正好擁有一套屬于自己的住房，通常*4的選擇便是利用房屋的產(chǎn)權(quán)向銀行抵押，可以采用貸款或是信貸額度的形式。物業(yè)套現(xiàn)貸款中最多有10萬美元的貸款的利息是可以用來抵稅的，并且這種貸款的利率也比較合理。
如果你需要的是一次性貸款，應(yīng)該考慮具有可預計性的物業(yè)套現(xiàn)貸款，因為這種貸款的利率是固定的。但是，如果你不能確定何時需要貸款或是不能確定貸款的金額，就應(yīng)該選擇信貸額度。
然而，不要指望信貸額度的利率總是停留在目前如此低的水平。“可能的情況是，它們會趨于上升。”新澤西州抵押貸款信息供應(yīng)商HSHAssociates的一位副總裁基思·岡賓格警告說。
向經(jīng)紀人借錢
也許你的應(yīng)稅賬戶中有股票、債券或是共同基金，但是，你不愿意輕易地賣掉它們。這時，你還有另外一種選擇。
以經(jīng)紀公司賬戶中的股票、債券、基金等資產(chǎn)做抵押，你同樣可以借到錢，并且只需支付3.5%的利息。此類保證金貸款的風險有多大?讓我們看看巴爾的摩T.RowePriceAssociates下屬的經(jīng)紀部門實行的有關(guān)規(guī)定。
與其他經(jīng)紀商類似，T.RowePrice允許你最多可貸到賬戶中股票與共同基金市值的一半金額。但是，如果你的借款額達到了這個上限，要是賬戶內(nèi)的資產(chǎn)市值下滑了29%，你就會接到T.RowePrice的追加保證金通知。在那時，如果你不能償還部分貸款或是在賬戶中存入更多的現(xiàn)金或證券，為了減少透支額，你就不得不將部分投資品種賣掉。
如果借款額達到了賬戶內(nèi)資產(chǎn)市值的一半，風險就太大了。因此，應(yīng)該將借款額限定在25%這樣的比例。如果你這么做了，在賬戶內(nèi)的資產(chǎn)市值下滑幅度達到64%時，你才會接到T.RowePrice打來的追加保證金的電話。當然，在最近的熊市中，部分科技類股投資者遭受的損失比這個比例還要大。但是，如果你在投資多樣化方面做得很好，你應(yīng)該是安全的。
利用退休金計劃
如果保證金貸款似乎太令人傷腦筋了，可以考慮動用你的退休金計劃。
你也許能夠借到相當于賬戶內(nèi)余額一半的錢，最多為5萬美元。這些貸款必須在5年內(nèi)償還，除非其用途是購買房屋，在這種情況下，還款無時間限制。但是，要查閱了你的員工手冊之后再進行這類貸款。你也許會發(fā)現(xiàn)，你的老板實施的規(guī)定比法律所要求的還要嚴格。
許多人將此項貸款視為一項*4的交易，因為他們支付的利息最終還是留在自己的賬戶中。盡管如此，這么做實際上有一個很大的經(jīng)濟方面的問題。這類貸款的實際成本是這筆錢本來可以產(chǎn)生的投資收益。
如果你丟了工作或是辭了職，并且還有一筆貸款未還清，通常你必須立即償還這筆錢。如果你做不到呢?你就要付所得稅，而且，如果你不滿59歲的話，還要付10%的稅務(wù)罰金。
不要動用個人退休賬戶
如果你從個人退休賬戶中提款，就要按照應(yīng)稅提款額支付所得稅。然而，你也許能夠避開在滿59歲前提款應(yīng)付的10%的稅務(wù)罰金。
例如，如果這筆錢是用來支付高等教育的費用，你就不必繳付罰金。當這筆錢是用來購買主要的住宅時，也可以無需支付罰金，這種情況下的提款*6限額為1萬美元。可是，如果你在前兩年已經(jīng)擁有了一套主要的住宅，就無法利用這個漏洞了。
然而，即使你避開了罰金，過早動用個人退休賬戶也非明智之舉。“個人退休賬戶吸引人的地方在于，你能得到延遲納稅的資產(chǎn)增值。”出版公司CCH的稅務(wù)律師尼古拉斯·卡斯特表示。一旦將錢取出，此種延遲納稅的資產(chǎn)增值就永久地失去了。
利用羅斯個人退休賬戶
不要動用常規(guī)的個人退休賬戶，而是考慮一下利用你的羅斯個人退休賬戶。正如你所記得的那樣，對于向羅斯個人退休賬戶中存入的錢，你不能即刻得到抵稅的好處。但在退休后，從羅斯個人退休賬戶中提取的任何金額均是免稅的。
但事實上，在更早一些的時候?qū)崿F(xiàn)免稅提款是可能的。你可以在任何時候從羅斯個人退休賬戶中提取與每年存入的錢相當?shù)慕痤~，而無需支付任何稅金。只有在提取賬戶內(nèi)的投資收益時，才需要繳納稅金和罰金。
類似地，如果你將常規(guī)個人退休賬戶中的錢轉(zhuǎn)到羅斯個人退休賬戶中，可以免稅提取轉(zhuǎn)賬金額。但是，為了避免繳納稅務(wù)罰金，你在轉(zhuǎn)賬的5年后才可以動用這筆錢。
利用人壽保單
如果你購買了現(xiàn)金價值人壽保險，你可以通過借用或是提取現(xiàn)金值來利用這類保單的價值。
“如果你需要資金的時間相對較短，并且你確定自己有能力還款，那么保單貸款就能起到作用，”僅提供收費服務(wù)的保險顧問彼得·卡特說道，“但是，如果你不能確定自己很快會有能力還款，我也許會提取最多相當于保單成本基數(shù)的金額。這是一項免稅的交易。”
這么做的缺點何在?貸款要收取利息，就終身人壽保單而言，利率可能是8%。與此同時，提取現(xiàn)金值會減少保單中的死亡撫恤金，而這筆錢也許是你在今后無法補回的。
　　高頓網(wǎng)校溫馨提示：高頓網(wǎng)校為您提供權(quán)威、專業(yè)的初級實務(wù)、高級實務(wù)、稅務(wù)處理、技能拓展、全面會計實務(wù)等資訊。在線會計實務(wù)試題，每天免費直播上課，更多精品網(wǎng)課免費試聽。高頓網(wǎng)校會計實務(wù)頻道為大家提供大量的會計入門基礎(chǔ)知識，對會計從業(yè)人員非常有參考價值。
會計實務(wù)精彩推薦：2016年財會考試月歷2016年財會考試信息指南會計職稱新人成長攻略初級會計實務(wù)知識詳解會計人必看知識！如何做會計報表財會專家解讀：會計電算化