銀行定價策略是指銀行在充分考慮影響信貸產(chǎn)品定價的內(nèi)外部因素的基礎(chǔ)上，為達(dá)到銀行預(yù)定的定價目標(biāo)而采取的價格策略。制訂科學(xué)合理的定價策略，不但要求銀行對成本進(jìn)行核算、分析、控制和預(yù)測，而且要求銀行根據(jù)市場結(jié)構(gòu)、市場供求、客戶心理及市場競爭狀況等因素做出判斷與選擇。價格策略選擇是否恰當(dāng)，是影響銀行實現(xiàn)其定價目標(biāo)的重要因素。
公司信貸產(chǎn)品定價的目標(biāo)
銀行是經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的存貸利差是銀行利潤的主要來源。銀行有自己的收益率目標(biāo)， 每項貸款定價都會對其整體收益目標(biāo)有影響，而過高的收益率目標(biāo)又會使其失去競爭力。運(yùn)用價格策略就是要選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，促進(jìn)信貸產(chǎn)品的銷售，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。一般來說，銀行在制訂價格策略時要考慮如下幾方面的內(nèi)容：產(chǎn)品及其價格能被客戶所認(rèn)可;實現(xiàn)盈利目標(biāo);有助于擴(kuò)大市場份額;確保貸款安全;維護(hù)銀行形象。
公司信貸產(chǎn)品定價的構(gòu)成
廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額及隱含價格等。
貸款利率是客戶向銀行支付的貸款利息與貸款本金的比率，它一般取決于中央銀行的貨幣政策和相關(guān)的法令規(guī)章，是貸款價格的主要組成部分。
貸款承諾費(fèi)是銀行對已承諾給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。
補(bǔ)償余額是指借款人按照銀行要求在銀行保持一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。
隱含價格是為了保障客戶能夠償還貸款，銀行在貸款協(xié)議中所加的一些附加條款，這些條款可以是禁止性的，也可以是義務(wù)性的。
影響公司信貸產(chǎn)品定價的主要因素
影響信貸產(chǎn)品價格制定的因素是多方面的：在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響信貸產(chǎn)品價格的主要因素是政策因素、競爭因素和信貸市場的資金供求狀況;從微觀方面來說，信貸產(chǎn)品還受其成本因素的影響。
(1)政策因素。由于銀行貨幣業(yè)務(wù)的特殊性，銀行經(jīng)營要受到國家有關(guān)政策、法律和法規(guī)制約。政府貨幣政策和金融產(chǎn)業(yè)政策等方面的變動會在不同程度上影響商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的成本、價格和同行業(yè)競爭態(tài)勢，進(jìn)而影響信貸產(chǎn)品價格的制定。銀行在制定信貸產(chǎn)品價格時，要嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，貨幣和利率等政策要求，維護(hù)自身良好的社會形象。
(2)競爭因素。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)競爭的加劇，銀行在制定信貸產(chǎn)品價格時，必須要考慮競爭者的定價策略。通過對競爭者成本、價格、利潤率和定價目標(biāo)等的了解，銀行可掌握同類產(chǎn)品價格變動趨勢，進(jìn)而可以制訂具有競爭優(yōu)勢的價格策略。
同時，隨著金融市場日臻完善，具有信貸性質(zhì)的新金融產(chǎn)品層出不窮，客戶在市場上除了面對眾多可選擇的商業(yè)銀行外，還可以選擇信貸產(chǎn)品以外的多種途徑籌措資金，如銀行間市場。
銀行在為信貸產(chǎn)品定價時一定要考慮市場利率水平和其他金融產(chǎn)品的籌資成本。在為公司信貸產(chǎn)品定價時，銀行要充分考慮競爭因素的影響，在此基礎(chǔ)上制定出客戶能夠接受，且銀行又有利可圖的價格。
(3)供求因素。市場上信貸產(chǎn)品供求狀況是影響信貸產(chǎn)品價格的重要因素，當(dāng)市場上信貸產(chǎn)品的供給大于其需求時，信貸產(chǎn)品的價格一般比較低;當(dāng)信貸產(chǎn)品的供給小于貸款需求時，信貸產(chǎn)品的價格一般比較高。外語學(xué)習(xí)網(wǎng)
(4)成本因素。成本是保證銀行運(yùn)營的基本條件，也是影響產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量及價格的基本因素。對于信貸產(chǎn)品而言，銀行制定價格時要確保貸款收益彌補(bǔ)資金成本、各項費(fèi)用，以及由貸款風(fēng)險帶來的各項風(fēng)險費(fèi)用，一般要考慮如下幾種成本因素：
①直接固定成本。指銀行提供服務(wù)所花費(fèi)的資源，如土地、建筑物和設(shè)備等。
②資金成本。指銀行為籌集和使用資金而付出的代價，現(xiàn)實中一般可以分為資金平均成本和資金邊際成本。
資金平均成本是指每一單位資金所花費(fèi)的利息和費(fèi)用額，主要用來衡量銀行的歷史經(jīng)營狀況。
資金邊際成本是指每增加一單位投資所花費(fèi)的利息和費(fèi)用額，它反映的是未來新增資金來源的成本。資金邊際成本受資金來源的種類、性質(zhì)和期限的影響而有所不同。
③管理費(fèi)用。指銀行日常運(yùn)營所耗費(fèi)的成本，如營銷費(fèi)用及管理人員工資等。
④貸款費(fèi)用。指銀行向客戶提供貸款過程中所作的大量工作，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、擔(dān)保方資信評估等相關(guān)管理工作所耗費(fèi)的各種費(fèi)用。
⑤風(fēng)險溢價。指銀行為承擔(dān)貸款風(fēng)險而承擔(dān)的費(fèi)用，稱為貸款的風(fēng)險費(fèi)用或溢價，也是信貸產(chǎn)品定價過程中所考慮的重要因素。信貸產(chǎn)品的期限、種類、保障程度及信貸客戶等各種因素的不同，風(fēng)險程度也有所不同。
一般來講，客戶的信用狀況越好，貸款風(fēng)險越小，銀行風(fēng)險成本越低，信貸產(chǎn)品價格相應(yīng)也越低，反之亦然;貸款期限越長，客戶面臨潛在的外部市場風(fēng)險和內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險越大，信貸產(chǎn)品的價格會越高，反之亦然;與本銀行有正常業(yè)務(wù)往來越頻繁，銀行同信貸客戶關(guān)系越密切，信貸產(chǎn)品的價格就會越低。