在信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體下行的背景下，房貸作為風(fēng)險較低、相對可控的個貸產(chǎn)品成為銀行的“寵兒”。
“房貸我們一直都沒停，但今年是業(yè)務(wù)傾斜的重點，”廣州某銀行個貸經(jīng)理說，現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)是各家銀行角逐的焦點。
根據(jù)央行披露的7月份貨幣信貸數(shù)據(jù)，7月人民幣貸款增加4636億元，其中，住戶部門貸款(主要為住房按揭貸款)增加4575億元，占比幾乎達到100%，與之相對應(yīng)的，是非金融企業(yè)及機關(guān)團體貸款減少26億元。
“截止到7月份，全國首套房平均利率已降至4.44%，繼續(xù)創(chuàng)歷史新低，面對房貸市場，一些大型的股份制商業(yè)銀行及外資銀行表現(xiàn)都十分活躍。”融360理財分析師馬郢表示，在其監(jiān)測的全國532家銀行中，提供9折優(yōu)惠利率的銀行有212家，占比39.85%；提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有155家，占比29.14%。
化身貸款增長主力
8月份，18家上市銀行步入中報密集發(fā)布期，而根據(jù)目前已經(jīng)披露的5家上市銀行中報，其房貸余額均出現(xiàn)較大幅度的增長。
浦發(fā)銀行[0.06%資金研報]半年報顯示，截至6月底，浦發(fā)銀行個人住房按揭貸款余額3379.51億元，比去年底的2605.68億元，大幅增加773.83億元，增幅達到29.70%，浦發(fā)銀行上半年貸款余額為24487.65億元，比2015年底增加2032.47億元，也就是說，在其上半年新增貸款中，約有38.07%依賴于房貸拉動。
浦發(fā)銀行相關(guān)負責(zé)人在中報業(yè)績交流會上也表示，該行對房地產(chǎn)行業(yè)的政策是，以穩(wěn)中提質(zhì)為主要導(dǎo)向，同時從項目、區(qū)域、客戶三個層面實施差異化管理。
招商銀行[-0.16%資金研報]半年報數(shù)據(jù)顯示，個人住房貸款余額6069.45億元，比上年末增加了1156.79億元，增幅23.55%，占零售貸款的比重為45.47%。同期，該行貸款和墊款總額增加了2013億元。這意味著，今年上半年，招行過半新增貸款來自個人住房按揭貸款。
對此，招商銀行表示，2016年上半年，公司順應(yīng)市場和客戶需求，積極支持住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，同時平穩(wěn)推進小微貸款的投放力度。
另外，貴陽銀行今年上半年住房按揭貸款62.54億元，較去年末增加6.77億元，增幅達12.14%。剛剛掛牌上市的江蘇銀行上半年住房按揭貸款5813.96萬元，較去年末增加620.74萬元，增幅11.95%。
值得注意的是，平安銀行[0.00%資金研報]在連續(xù)多年壓縮房貸業(yè)務(wù)之后，今年上半年也投身房貸市場。截至6月底，平安銀行住房按揭貸款余額為496.15億元，比2015年底增加約40億元。平安銀行行長邵平表示，平安銀行下一步會加強房地產(chǎn)按揭，過去平安銀行負債成本過高而做按揭的利息太低，如今負債明顯改善，有能力給按揭貸款最低的資金成本。
“我們從去年開始就加大了對按揭貸款的投放比例，”廣發(fā)銀行零售信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)營信貸產(chǎn)品處主管李嘉說，在貸款資產(chǎn)里，房貸相對來說風(fēng)險較低，“我們會根據(jù)不同區(qū)域不同樓盤項目動態(tài)管控風(fēng)險”。
央行有關(guān)負責(zé)人就7月份貨幣信貸數(shù)據(jù)表示，從住戶部門貸款看，今年增長確實比較突出，當(dāng)然主要與不少城市房地產(chǎn)市場升溫有關(guān)，前7個月平均每月個人中長期住房貸款接近4000億元，季節(jié)性波動也不大。從企業(yè)部門貸款看，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深度調(diào)整、經(jīng)濟面臨下行壓力，特別是“去產(chǎn)能”、“去杠桿”背景下，企業(yè)總體信貸需求沒有住戶部門那么旺盛。
使出“洪荒之力”
為了吸引更多的房貸客戶，各銀行也是“八仙過海各顯神通”，不僅房貸利率一低再低，其還款方式也更加靈活多樣。
“截止到7月份，全國首套房平均利率已降至4.44%，繼續(xù)創(chuàng)歷史新低。同比去年7月的5.18%下降0.74個百分點，全國首套房平均房貸利率折扣也由去年的9.6折下降到9.1折，優(yōu)惠幅度持續(xù)擴大。”馬郢說，去年同期，全國優(yōu)惠利率占比為50.85%，此后全國優(yōu)惠利率占比連續(xù)數(shù)月增長，7月更是達到86.06%，意味著近9成銀行提供針對首套房的優(yōu)惠利率。
融360監(jiān)測的全國532家銀行中，提供9折優(yōu)惠利率的銀行有212家，占比39.85%;提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有155家，占比29.14%。
面對房貸市場，一些大型的股份制商業(yè)銀行及外資銀行表現(xiàn)都十分活躍。
融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，匯豐銀行仍然為全國平均利率折扣最低的銀行，全國平均利率8.5折;平均9折以下的外資銀行還有恒生銀行和花旗銀行。華夏銀行和招商銀行利率折扣*6，分別為9.22折和9.17折。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行國有四大行平均利率均已下降到全國平均值(9.1折)以下，其中最低的是工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，均為9折。
“大致有三類客群可以獲得更加優(yōu)惠的利率，”馬郢介紹說，一是有豐厚資產(chǎn)的客戶：比如，浦發(fā)銀行對北京的私人銀行客戶(在浦發(fā)銀行的金融資產(chǎn)達800萬元以上)，首套最低8折；鉆石客戶(在浦發(fā)銀行的金融資產(chǎn)達100萬元以上)或貸款金額200萬元以上，首套最低8.3折，常批8.5折。二是購買銀行產(chǎn)品的客戶：比如，平安銀行對深圳的優(yōu)質(zhì)客戶(購買保險或者銀行的貴賓客戶)首套房最低8.2折;不購買保險者首套房貸款利率8.7折。三是有銀行存款及征信良好的客戶：比如，華潤銀行對廣州的優(yōu)質(zhì)客戶(購買5萬元華潤銀行理財產(chǎn)品或者在華潤銀行存款5萬元)，首套新房最低8.2折,常批(征信良好者)8.3折。
“目前我們依舊按照上半年的政策執(zhí)行，廣州首套房首付3成，基準(zhǔn)利率下浮15%；二套房首付7成，基準(zhǔn)利率上浮10%；下半年對符合政策要求的優(yōu)質(zhì)客戶購房需求繼續(xù)給予按揭貸款支持。”民生銀行[0.32%資金研報]廣州分行一位負責(zé)人說。
除了更低的利率外，在具體的還款方式上，銀行也打破了以往月供的單一形式，單周供、雙周供、三周供等業(yè)務(wù)相繼推出。另外，銀行的放款速度也大大提升，增值服務(wù)隨之而來。“資料齊全最快2天內(nèi)審批完畢，取得抵押權(quán)證最快當(dāng)天放款，住房按揭貸款客戶，只要還款正常6個月后，即可申請獲得*630萬元的循環(huán)信用額度。”平安銀行廣州分行在其微信公號里如是宣傳。
“今年我們也是加大了剛需客戶與改善型客戶購房貸款的支持力度，一是利率優(yōu)惠，首次購房客戶可獲得基準(zhǔn)利率85折的優(yōu)惠；二是費用減免，貸款客戶除支付利息外，無其他申請貸款相關(guān)費用;三是優(yōu)化流程，配合房貸客戶的購房交易流程，優(yōu)化銀行內(nèi)部操作環(huán)節(jié)，減短審批放款耗時，提高服務(wù)效率。”光大銀行人士說。
中國銀行廣東省分行一位負責(zé)人表示，在廣州地區(qū)，該行持續(xù)大力推廣廣州個人住房公積金貼息貸款，推出了“提高二手房房齡與貸款期限之和上限”的優(yōu)惠政策，以及個人住房貸款微信預(yù)約等服務(wù)。
“比如，購買老城區(qū)二手房的話，不用擔(dān)心樓齡長、貸款期限短、還款壓力大，中行廣州地區(qū)二手住房貸款期限最長可達30年，房齡與貸款期限之和最長可達60年。”該負責(zé)人說。
本文來源：*9財經(jīng)日報