近期，江蘇銀監(jiān)局官網(wǎng)顯示，蘇州銀監(jiān)分局10月8日向中國(guó)民生銀行蘇州分行開(kāi)出了一份行政處罰單。蘇州銀監(jiān)分局認(rèn)為，上述銀行“未發(fā)現(xiàn)其消費(fèi)貸款被借款人挪用于支付首付款，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。
事實(shí)上，早在今年9月份，工商銀行蘇州分行就曾因未發(fā)現(xiàn)“首付貸”問(wèn)題被罰款25萬(wàn)元。而這是自“首付貸”被叫停后，江蘇省開(kāi)出的首張罰單。
蘇州兩家銀行接連被銀監(jiān)局處罰，是否意味銀行方面需要弄清首付款的來(lái)源？10月26日，盈科律師事務(wù)所傅明明律師表示，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)提供首付的參與人員進(jìn)行調(diào)查，銀行也是受害者。
已有兩家銀行被罰
據(jù)悉，此次民生銀行蘇州分行的罰款金額為30萬(wàn)元。而今年9月，工商銀行蘇州分行就因“沒(méi)有發(fā)現(xiàn)購(gòu)房人首付款來(lái)源于開(kāi)發(fā)商，導(dǎo)致實(shí)際首付款比例不足”，被銀監(jiān)局罰款了25萬(wàn)元。
上述兩家銀行被罰款的依據(jù)是，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定提供有關(guān)報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款。
對(duì)于上述處罰情況，傅明明表示，“客戶用高杠桿付的首付，對(duì)銀行來(lái)講也是受害者?？蛻舻呢?fù)債增加，直接導(dǎo)致信貸的風(fēng)險(xiǎn)。”
而易居地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)則認(rèn)為，上述案例，體現(xiàn)了銀監(jiān)局對(duì)商業(yè)銀行的管控比較嚴(yán)厲，“后續(xù)商業(yè)銀行肯定要去加快調(diào)查，以及嚴(yán)審放貸”。
事實(shí)上，今年3月，央行副行長(zhǎng)潘功勝曾在全國(guó)兩會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上首次對(duì)首付貸公開(kāi)表態(tài)稱，央行與相關(guān)部門(mén)一起，結(jié)合即將開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。
此后，今年8月份，國(guó)家七部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，其中明確提到，中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
變形“首付貸”花樣多
上述兩起違規(guī)“首付貸”事件均發(fā)生在蘇州，也從側(cè)面反映了蘇州樓市的火熱。即使實(shí)行了限購(gòu)政策，蘇州10月二手房均價(jià)為21746元/平米，環(huán)比上升了1.54%；而新房9月均價(jià)15519元/平米，環(huán)比上升1.44%，同比上升27.80%。
此外，蘇州2015年商品住宅成交了1177萬(wàn)平方米，成交金額達(dá)1549億元，較2014年分別增長(zhǎng)52%和65%，均達(dá)到歷史峰值。
在房?jī)r(jià)一路上漲的背景下，市場(chǎng)上衍生出了“首付貸”業(yè)務(wù)。
對(duì)此，嚴(yán)躍進(jìn)表示，首付貸有點(diǎn)類似于高利貸模式，也就是借入利率比較高，放貸利率也比較高，周期短，“背后的動(dòng)機(jī)不是很明確，而被炒房者利用，確實(shí)會(huì)被追查”。
傅明明也表示，市場(chǎng)上有業(yè)務(wù)需求，尤其是在樓市形式較好的情況下，首付貸應(yīng)運(yùn)而生。“這是一種以投資為目的的融資行為，冒著高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿去的，只有在資產(chǎn)泡沫繼續(xù)吹大的情況下才會(huì)產(chǎn)生。”
“很多炒房者進(jìn)入市場(chǎng)后，樓市成交量會(huì)上升，樓價(jià)會(huì)上升。”嚴(yán)躍進(jìn)講道，“其導(dǎo)致的結(jié)果比想象的要嚴(yán)重。”
此外，據(jù)多家媒體報(bào)道，盡管首付貸被明令禁止，但其市場(chǎng)的需求還在。目前，市場(chǎng)上還存在多個(gè)披著“馬甲”的首付貸產(chǎn)品。
“就像裝修貸等貸款業(yè)務(wù)，其本意是好的。”嚴(yán)躍進(jìn)講道，“但確實(shí)有人利用裝修貸鉆空子，找朋友貸出資金，但資金流向卻無(wú)法與裝修掛鉤，衍生出一些炒房現(xiàn)象。”
“上述情況確實(shí)在，監(jiān)管操作中比較難監(jiān)控。但另一方面，個(gè)人之間的借款或企業(yè)之間的拆借，已經(jīng)由監(jiān)管之外納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)。”傅明明告訴我們，“當(dāng)?shù)亟鹑谵k會(huì)對(duì)放貸主體進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)局則會(huì)對(duì)放貸的行為進(jìn)行監(jiān)管，包括給誰(shuí)進(jìn)行了貸款、風(fēng)險(xiǎn)有多高、貸款周期額度、貸款期限等。”
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