近日，坊間流傳的一份央行《關(guān)于加強征信合規(guī)管理工作的通知》引起熱議，雖然這則文件尚未得到監(jiān)管部門確認，但是今年以來，央行對于征信市場的整肅卻是有目共睹。央行鄭州中心在11月底又發(fā)布了個人與企業(yè)對于征信授權(quán)提出異議的處理流程，也從另一個角度反映了央行對于保護征信信息安全的謹慎態(tài)度。
某股份制銀行信用卡部相關(guān)負責人表示，從9月份開始，央行就已經(jīng)在不斷清查各家銀行信用卡中心查閱個人征信記錄的違規(guī)情況，已經(jīng)有一些銀行因為沒有得到個人征信授權(quán)就查閱了征信報告而受到央行的處罰。
有機構(gòu)“偷吃”征信蛋糕
這份坊間流傳的《關(guān)于加強征信合規(guī)管理工作的通知》，通報了公安機關(guān)在破獲的非法買賣個人征信信息案件中，發(fā)現(xiàn)個別商業(yè)銀行員工利用職務便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信信息；并強調(diào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)應全面開展征信合規(guī)自查自糾工作，自查自糾報告應于每年的12月28日前上報，征信自查自糾將成為常規(guī)性制度。
前海征信發(fā)布的《中國社會信用體系發(fā)展報告2017》顯示，截至2016年9月份，人民銀行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億人，其中4.12億人有信貸業(yè)務記錄，開通查詢用戶39.07萬個，從2004年上線至今，信用報告累計查詢33.78億次。超過一半的自然人沒有信貸業(yè)務記錄。
在征信體系的建設(shè)中，銀行仍是主體，以寧波市為例，央行寧波中心支行數(shù)據(jù)顯示，2006年至2015年，寧波金融機構(gòu)累計查詢個人征信系統(tǒng)2276萬次。個人征信系統(tǒng)目前以銀行信貸信息為主，主要收錄被征信人在銀行發(fā)生的貸款、信用卡、為他人擔保信息。
目前，市場上與“征信服務”相關(guān)的公司有2000家左右，其中完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)約100家左右，獲得央行批準籌建的個人征信機構(gòu)為8家。
如此龐大的征信蛋糕，自然也少不了偷吃的人。賽門鐵克2016《年度互聯(lián)網(wǎng)安全威脅報告》顯示，2015年其統(tǒng)計的個人信息記錄失竊總量超過5億條，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)黑市中專職網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)人數(shù)達160萬人，在黑市流通的用戶資料達6億條。
查個人征信必須取得授權(quán)
在我國，市場征信模式基本上由互聯(lián)網(wǎng)、電商平臺和金融企業(yè)成立的征信機構(gòu)構(gòu)成。其中，金融企業(yè)背景的征信機構(gòu)，大多數(shù)依靠其金融綜合牌照。業(yè)務系統(tǒng)內(nèi)全局風控優(yōu)勢，將交易信息與綜合資產(chǎn)負債等數(shù)據(jù)集中，從而把握風控。
銀行作為一個較為特殊的個體，有著獲取客戶信息的先天條件，而銀行客戶申請辦理銀行業(yè)務，自然也少不了被銀行查閱征信報告?！墩餍艠I(yè)管理條例》指出向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。
在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人無權(quán)查詢他人信用報告。但如果取得了他人的授權(quán)，應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權(quán)委托公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、授權(quán)委托公證證明原件備查。
光大銀行(4.060,0.00,0.00%)信用卡中心人士告訴我們，各家銀行每年都會向央行申請查閱存量客戶或者新申客戶的征信報告，這之中調(diào)取征信報告必須要取得客戶的簽字授權(quán)，即便是網(wǎng)絡(luò)申請信用卡，用戶也需要線下簽署一系列的授權(quán)文件，或者是電子簽名。一般情況下，每一個客戶無論是存量還是新申請，每年銀行都要重新查閱一遍征信記錄。
事實上，由于我國征信機制建立的較晚，早期金融機構(gòu)查閱客戶信息并無規(guī)范性文件，而從2013年開始，各家銀行才開始陸續(xù)與客戶簽訂個人征信報告查詢授權(quán)書，這也使得部分銀行的存量客戶仍然存在沒有授權(quán)的情況。
某股份制銀行信用卡中心負責人表示，今年下半年開始，央行就對各家銀行的征信報告查閱記錄進行檢查，嚴查了沒有授權(quán)調(diào)取征信報告的違規(guī)情況，并以罰金形式處罰了一部分違規(guī)銀行。
依照《征信業(yè)管理條例》，征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款，其中一條違規(guī)行為就是采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息。
今年下半年，央行整治征信市場動作頻頻。7月份，央行首次通報了望洲征信事件；8月份，央行要求核查已備案的企業(yè)征信機構(gòu)；同月，央行開出首張征信機構(gòu)罰單；10月份，央行發(fā)布了《信用評級業(yè)管理暫行辦法》并要求征信機構(gòu)需要接受注冊地央行分支行辦理備案。
《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴。
但由于此前查閱征信報告并不便利，近兩年個人查詢自己的征信報告才多了起來。近日，央行鄭州中心對于征信異議也提出了較為詳細的解決辦法。
小額消費信貸或被記入征信
對于很多消費者而言，用螞蟻花唄、京東白條等支付工具進行支付，已經(jīng)成為了一種習慣，然而，很多人卻并不知曉，小額消費信貸也可能上傳至個人征信記錄并且影響日后的貸款等金融行為。
近日，北京的周女士就反映，其使用某小額消費信貸后，每一筆貸款均被征信報告所記錄，許多消費都只有幾十元，而長達幾十條的征信記錄也給自己的貸款帶來了一定的影響，貸款經(jīng)理表示，很少見到如此多的小額消費信貸記錄。
咨詢相關(guān)金融機構(gòu)客服得到回復是，“小額信貸產(chǎn)品依法如實上報信貸信息是政府監(jiān)管部門在《征信業(yè)管理條例》等制度里的明確要求”。
對于影響其他貸款等問題，客服回復稱，各家銀行是否給客戶發(fā)放貸款，是由各家銀行的授信政策、審批流程、貸款品種、剩余額度、客戶經(jīng)理個人判斷等多方面因素綜合決定的，該公司無法干預其他金融機構(gòu)的貸款決策。
然而，與上述產(chǎn)品類似的花唄、白條等，目前并不在征信報告中體現(xiàn)，而且如果要進行分期付款，上述兩種支付渠道也對分期金額的門檻進行了一定的要求，幾十元的購買并不能進行分期。
此外，查詢個人征信記錄次數(shù)過多也會在一定程度上影響貸款。工商銀行(4.570,0.01,0.22%)個金部人士表示，在個人信用報告中，查詢記錄包括了查詢原因、查詢?nèi)掌?、查詢操作員等內(nèi)容，這是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，確實會影響金融機構(gòu)對客戶的信用評定及放貸。
本文來源：證券日報；作者：毛宇舟