有正在到處找每日*7業(yè)界評(píng)論的嗎？這里有一篇12月30號(hào)星期二的哦——龐淑娟講述了大數(shù)據(jù)技術(shù)是為銀行轉(zhuǎn)型開(kāi)辟一條生路
　　隨著銀行業(yè)務(wù)載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來(lái)越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)而降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，使銀行形成對(duì)客戶行為立體化跟蹤評(píng)估，構(gòu)建更為深化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理全景視圖。
　　□龐淑娟
　　我國(guó)銀行眼下正在艱難的轉(zhuǎn)型中。不止金融脫媒和利率市場(chǎng)化步伐越來(lái)越快，還因?yàn)橐噪娚虨榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已不再滿足于進(jìn)入支付領(lǐng)域而開(kāi)始全面拓展至傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在這種背景下，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用準(zhǔn)確定位市場(chǎng)機(jī)會(huì)和挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。
　　麥肯錫評(píng)估西方產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的有效利用將能使歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家政府節(jié)省至少1000 億歐元( 約1490 億美元) 的運(yùn)作成本; 使美國(guó)醫(yī)療保健行業(yè)降低8%的成本( 約每年3000 多億美元) ;并使得大多數(shù)零售商的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率提高60%以上。
　　近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)建設(shè)快馬加鞭，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)大舉進(jìn)軍金融行業(yè)，與銀行形成分庭抗禮之勢(shì)，而商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的。百度建立大數(shù)據(jù)計(jì)劃，包括開(kāi)放云、數(shù)據(jù)工廠、百度大腦三大組件，通過(guò)大數(shù)據(jù)引擎向外界提供大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析及挖掘的技術(shù)能力。阿里金融利用客戶的網(wǎng)購(gòu)聊天記錄、口碑評(píng)價(jià)、投訴糾紛等結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用水平和還款能力等進(jìn)行信用評(píng)估，并給予對(duì)客戶資金流的行為分析，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。京東根據(jù)客戶的注冊(cè)信息、網(wǎng)上交易信息挖掘數(shù)據(jù)，選擇信用較好的一批客戶發(fā)放小額貸款。
　　鑒于資本市場(chǎng)的不斷完善和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利空間不斷受到擠壓，應(yīng)用大數(shù)據(jù)能幫助銀行更好實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展的準(zhǔn)確定位，通過(guò)對(duì)客戶結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，準(zhǔn)確預(yù)判業(yè)務(wù)的潛在需求人群，并根據(jù)不同客戶群的特征制定差異化的業(yè)務(wù)拓展策略，提高客戶粘合度和運(yùn)營(yíng)效率，為銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供有力支持。
　　電商企業(yè)的蓬勃發(fā)展，深刻改變了企業(yè)和個(gè)人的金融行為和習(xí)慣。電商企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是掌握了用戶的核心信息資源，其金融服務(wù)建立在用戶經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)等核心信息基礎(chǔ)之上，因此具有渠道優(yōu)勢(shì)和較快的推廣速度。一方面，電商企業(yè)通過(guò)對(duì)客戶信息的分析開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)化營(yíng)銷和差異化服務(wù)，建立與客戶更緊密的粘性；在此基礎(chǔ)上，電商已從單純的支付中介逐步擴(kuò)展交易撮合、支付代理、融資、保險(xiǎn)等一系列金融中介服務(wù)，開(kāi)始蠶食銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。因此，銀行也必須充分利用自己掌握的客戶信息和數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)在客戶營(yíng)銷和市場(chǎng)拓展方面的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，客戶在電商平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)和交易信息與銀行割裂，加劇了銀行信息不對(duì)稱，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式更多元化，信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，銀行因此需要推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建更豐富的客戶信息平臺(tái)，關(guān)注客戶各類信息之間的關(guān)聯(lián)性，從而發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素并預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。
　　原本銀行擁有廣闊的大數(shù)據(jù)資源，具備開(kāi)展大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用的先天條件。銀行億級(jí)客戶每日交易往來(lái)的數(shù)據(jù)積累形成了龐大的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源，但是，現(xiàn)有技術(shù)手段和工具對(duì)這些數(shù)據(jù)的利用仍然有限。企業(yè)自身信息系統(tǒng)中產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)大都是標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的，這些數(shù)據(jù)只占了企業(yè)所能獲取的數(shù)據(jù)的15%。85%的數(shù)據(jù)廣泛存在于外部系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，往往伴隨著社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)計(jì)算、傳感器等新興渠道和技術(shù)的涌現(xiàn)和應(yīng)用。隨著銀行業(yè)務(wù)的載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來(lái)越緊密，僅分析原有15%的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)已不能滿足發(fā)展需求。銀行需要借助由大數(shù)據(jù)構(gòu)建的企業(yè)經(jīng)營(yíng)全景視圖來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而尋找*3的模式支持商業(yè)決策。
　　在中國(guó)經(jīng)濟(jì)向“新常態(tài)”的逐步轉(zhuǎn)型、金融市場(chǎng)改革的持續(xù)深化、以及現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速滲透的過(guò)程中，銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋回落及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力；二是企業(yè)跨地域、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制復(fù)雜，增加風(fēng)險(xiǎn)刻畫難度；三是銀行信貸規(guī)模增長(zhǎng)以及客戶結(jié)構(gòu)深刻變化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法存在較高的優(yōu)化需求，基于大數(shù)據(jù)新型信息化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式成為大勢(shì)所趨。因?yàn)?，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨業(yè)務(wù)條線、跨區(qū)域的數(shù)據(jù)整合和風(fēng)險(xiǎn)信息挖掘，建立新型風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系具有重要的戰(zhàn)略意義。
　　商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有周期波動(dòng)特點(diǎn)，并且與宏觀經(jīng)濟(jì)周期具有較強(qiáng)正相關(guān)性。在經(jīng)濟(jì)上行周期，信貸規(guī)模順周期擴(kuò)張形成“漲潮效應(yīng)”，一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，“落潮效應(yīng)”顯現(xiàn)，資產(chǎn)價(jià)格回落導(dǎo)致貸款質(zhì)量惡化。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)減速的下行周期，行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，深化和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建立事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督的監(jiān)控流程是應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措。
　　從行業(yè)來(lái)看，在金融全球化不斷推進(jìn)的背景下，通過(guò)供應(yīng)鏈關(guān)系上下游行業(yè)之間風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性加大。從公司來(lái)看，經(jīng)營(yíng)多元化、區(qū)域分散化趨勢(shì)明顯，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)控制困難。所以，交叉風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，需要建設(shè)信息共享平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)控制。整合日益互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)平臺(tái)，基于廣泛的數(shù)據(jù)獲取方式，完善大容量、多類型的數(shù)據(jù)存取功能，實(shí)現(xiàn)及時(shí)在銀行間系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)已成新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的必要路徑。
　　大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展將改變銀行信息獲取、分析和運(yùn)用的渠道和機(jī)制，為信息化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控創(chuàng)造技術(shù)條件。一方面，銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)，有效的數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用可從海量數(shù)據(jù)中識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的關(guān)鍵信息，從而提高銀行數(shù)據(jù)的利用效率。而另一方面，隨著銀行業(yè)務(wù)載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來(lái)越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)而降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，使銀行形成對(duì)客戶行為立體化跟蹤評(píng)估，構(gòu)建更為深化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理全景視圖。（作者系中國(guó)工商銀行博士后）
　　來(lái)源：上海證券報(bào)