8月14日，招商銀行[-0.32% 資金 研報](600036.SH)收盤報10.17元，微幅上漲0.2%，不改近期銀行股頹勢。

　　“大的經(jīng)濟環(huán)境放緩，銀行肯定*8受到影響，不可能像從前一樣高歌猛進。”招行行長馬蔚華近日對記者表示。過去三十年，中國銀行[0.00% 資金 研報]業(yè)信貸年均增長超過20%，如此增速不可能一直維持。并且，銀監(jiān)會對銀行資本的約束更嚴(yán)，價格也將受到利率市場化與金融脫媒的影響。

　　為應(yīng)對變局，招行加大了“二次轉(zhuǎn)型”的力度。馬蔚華稱，該行未來戰(zhàn)略將更加著重小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并前瞻性地在移動金融上加快布局。流程改造和組織架構(gòu)改革深入進行，招行將把大中型企業(yè)業(yè)務(wù)收歸總行和分行，支行專職從事小微和零售金融。
 

　　小微業(yè)務(wù)加速

　　銀行股普跌，機構(gòu)減持，近段交易日以來，中國商業(yè)銀行被推到資本市場的風(fēng)口浪尖。

　　“市場的反應(yīng)會有過度的時候，特別是對敏感行業(yè)，一些基金減持招行，可能有多種因素，可能對大市的判斷比較悲觀，可能是跟風(fēng)恐慌，也有可能有一些基金公司在減持之后，又以更低的價格買回來。”馬蔚華對此回應(yīng)稱。

　　內(nèi)外部環(huán)境雖不利于銀行發(fā)展，但銀行的應(yīng)對之策亦不少。馬蔚華表示，臺灣在利差為1.2%的情況下都可以生存發(fā)展，說明中國商業(yè)銀行在管理上還有很多事情可以做。管理包括流程，資源整合，每個人的效率發(fā)揮情況，如何確定利潤的科學(xué)考核體制，這些都是商業(yè)銀行可以挖掘的部分。

　　“招行的二次轉(zhuǎn)型，主要是管理體制的轉(zhuǎn)型。”馬蔚華以資本為例指出，過去國內(nèi)商業(yè)銀行都沒有資本管理的概念，這兩年才建立起來，銀行必須學(xué)會把資本科學(xué)地糅合在各個產(chǎn)品、各個行業(yè)，在今天和未來之間合理地分配，資本管理的過程是一個非常細(xì)化的過程。目前，招行正按照巴塞爾協(xié)議的要求，對資本運營進行精細(xì)管理，這不僅是對資本的節(jié)約，也可以節(jié)約成本。

　　隨著金融脫媒的加速，銀行將資本分配到大中型企業(yè)上顯然不劃算。馬蔚華稱，招行批發(fā)銀行的未來戰(zhàn)略越來越明確定位在小微企業(yè)業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年探索，該行已構(gòu)建起兩大流程，一是將蘇州小貸中心的模式在全國推廣，二是將500萬元以下的小微信貸納入招行零售條線。

　　“我們現(xiàn)在使用大企業(yè)融資總量這一新指標(biāo)來衡量大企業(yè)業(yè)務(wù)效果。”招行公司部總經(jīng)理張建對記者稱，該行批發(fā)條線大企業(yè)的非信貸業(yè)務(wù)在其融資總量中的占比已達(dá)到25%。與以往不同，招行對大企業(yè)的融資今后將更多通過投行、金融市場、財富管理、綜合性經(jīng)營公司等渠道去滿足其需求。
 

　　支行改革啟動

　　為徹底將大中型企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)分離，從今年起，招行將啟動支行改革。“從現(xiàn)在開始，選擇一批網(wǎng)點進行試點，支行的大中型企業(yè)業(yè)務(wù)上收到總行或分行，斷掉其后路，今后專門做小微企業(yè)。”馬蔚華直言，支行的重點如果放在大中型企業(yè)上，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)始終難以騰飛。

　　招行對支行的改革是對此前公司批發(fā)銀行總部和零售總部架構(gòu)改革的延續(xù)推進。“與西方銀行相比，國內(nèi)銀行的組織架構(gòu)既不能延續(xù)傳統(tǒng)的模式，也不能照搬西方的事業(yè)部。”馬蔚華說，中國的特點是，政府管經(jīng)濟，這意味著各級政府手中有非常大的資源，有項目有資金有機會，所以招行必須保留強有力的分行作為利潤中心。

　　同時，隨著管理的信息化、專業(yè)化、數(shù)據(jù)化、全球化，招行開始強調(diào)專業(yè)化條線在產(chǎn)品的開發(fā)、市場反饋、專業(yè)管理方面的作用。為此，招行成立了零售總部和批發(fā)總部。“兩個總部的利潤是虛擬核算，它是專業(yè)化的指導(dǎo)單位。”馬蔚華說。

　　將以往全能型支行轉(zhuǎn)型為小微和零售支行，正是順應(yīng)了銀行專業(yè)化的未來趨勢，招行和建行深圳地區(qū)均如此。但市場人士認(rèn)為，與民生等銀行相比，招行小微業(yè)務(wù)起步稍晚。

　　馬蔚華對此回應(yīng)稱，招行期望先構(gòu)建一個良好的小微企業(yè)系統(tǒng)，對小微客戶不可能一個個審貸，要將風(fēng)險量化，進行工廠化運作，這需要數(shù)量的積累，不可能幾千億扔出去再做試驗。

　　“我們希望逐漸先把系統(tǒng)打造得比較成熟，蘇州小貸中心，個人經(jīng)營性貸款我們都已經(jīng)很有經(jīng)驗。”馬蔚華說，今年上半年，招行新增的經(jīng)營貸款量已經(jīng)超過多數(shù)市場同業(yè)。

　　信息科技是促進銀行小微和零售業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的動力之一，招行亦在加緊布局。

　　“間接金融和直接金融可能很快就被移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融形式所取代，將來移動支付是滿足小企業(yè)和零售客戶融資需求*4的方式。”馬蔚華認(rèn)為。