近期,多地出臺措施叫停房地產(chǎn)首付貸,但“新華視點”記者在北京、上海、天津、深圳等地調(diào)查發(fā)現(xiàn),零首付仍然可操作,一些地方首付貸換上“換房貸”“消費貸”“過橋貸”等“馬甲”后橫行樓市。
業(yè)內(nèi)人士表示,雖然中央明令禁止,但目前熱門樓市的首付貸問題依然較為突出。僅深圳市就初步排查30余家企業(yè)所投放首付貸規(guī)模約在25億元至30億元。
首付貸換“馬甲”中介仍在牽線搭橋
央行負(fù)責(zé)人“兩會”期間表示,對房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)開展清理和整頓,打擊提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。
近日在多地調(diào)查發(fā)現(xiàn),首付貸表面上已偃旗息鼓,許多中介對相關(guān)業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎。北京西城區(qū)一家房產(chǎn)中介工作人員稱,首付貸產(chǎn)品已全面下架。不過,當(dāng)記者追問首付不夠還有沒有辦法時,對方表示,可根據(jù)情況牽線搭橋,但這要在明確具體購房意向后方能細(xì)談。
在上海,部分中介門店仍可提供首付墊資。徐匯區(qū)一家太平洋房屋門店店長表示:“我們的墊資服務(wù)已統(tǒng)一收歸集團,你要墊資的話月息算1.6%,資金來源有公司和個人,也有其他合作企業(yè)。”
一些中介還聯(lián)合擔(dān)保、小額貸款公司甚至銀行操作“契稅貸”“贖樓貸”等業(yè)務(wù)。有中介表示:“這些貸款只是名義不同,實際上都可以用來做首付。”
在一些網(wǎng)貸平臺直接搜索首付貸基本找不到相關(guān)產(chǎn)品。有網(wǎng)貸行業(yè)人士透露,近期,許多平臺已有意識地回避首付貸字眼,更換為五花八門的新名稱,但“馬甲”背后還是原來的首付貸等購房金融業(yè)務(wù)。
在不少網(wǎng)貸平臺,看到各種疑似首付貸產(chǎn)品。“365地產(chǎn)家居網(wǎng)”有一款“新居貸”產(chǎn)品,寫著“為首付資金不足的購房人提供低成本的資金”;在“安家貸”平臺,有“優(yōu)房貸”“換房貸”等多款產(chǎn)品,客服稱,貸款用途是否用于購房首付是“客戶自己的事”。
揭變種首付貸三大手法
這些穿著“馬甲”的首付貸資金來源多樣,有的是中介機構(gòu)提供自有資金“墊資”,有的是網(wǎng)貸平臺通過投融資需求錯配提供貸款資金,還有中介和地產(chǎn)商將銀行機構(gòu)的信用消費貸款轉(zhuǎn)換為首付款“曲線入市”。
——“高評高貸”實現(xiàn)零首付。在上海,有中介表示,可以通過“高評高貸”實現(xiàn)零首付。鏈家地產(chǎn)天津園蔭道店置業(yè)顧問介紹說,假設(shè)買200萬元的房產(chǎn),按20%首付需支付40萬元,但通過評估公司把房價“高評”到250萬元,可變成首付50萬元、貸款200萬元。中介可以先墊付50萬元首付給賣方,待200萬元銀行貸款打到賣方賬戶后,賣方再將50萬元歸還中介。“高評高貸”周期約1個月,買方只需支付這50萬元“過橋資金”1個月的利息,相當(dāng)于零首付購得一套200萬元的房產(chǎn)。在該流程中,中介多以自有資金進行“過橋墊付”,并從中獲取服務(wù)費及過橋資金利息,穩(wěn)賺不賠,但風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁至銀行。
業(yè)內(nèi)人士指出,有的評估公司完全是走過場,“中介想評什么價他們就敢評什么價”。銀行雖然對過高的估值會警惕,但由于二手房定價復(fù)雜,同一樓盤樓層、戶型不同,價格也相差很大,因此實操中銀行很難辨別“虛高”。
——通過P2P網(wǎng)貸首付款。P2P網(wǎng)貸門檻普遍較低,多數(shù)申請貸款只需提供身份證及工作、收入等證明,材料越多、貸款額度越高,資金去向可以模糊填寫。
從資金來源看,P2P投資者為購房貸款“做了嫁衣”。某P2P平臺投資項目中一款年化收益為7%的產(chǎn)品,用途描述為“住房消費”。據(jù)客服介紹,其對應(yīng)標(biāo)的就是該平臺融資項目中的購房貸、裝修貸及贖樓貸。
業(yè)內(nèi)人士表示,投融資錯配在P2P領(lǐng)域十分普遍。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍存在監(jiān)管盲區(qū),不少房貸類平臺野蠻生長,部分平臺甚至沒多少自有資本金,而是通過“8%利率引資,12%利率放貸,賺取4%利差”的方式生存。
——銀行“消費貸”成了首付款。天津市南開區(qū)天拖地塊某樓盤銷售人員表示,首付款不夠,可協(xié)助申請?zhí)旖蚰彻煞葜沏y行的“消費貸”,無需抵押、不計入征信,*6可貸30萬元。記者致電該銀行了解到,“消費貸”是該銀行一款信用貸款,銀行把錢打到客戶卡內(nèi),客戶按月還款,購房時卡內(nèi)余額可直接使用。
銀監(jiān)會2013年曾下發(fā)文件,明確消費信貸不能用于購房,且貸款用途應(yīng)以發(fā)票作為證明材料。但中介人員稱,通過擔(dān)保機構(gòu)“一條龍服務(wù)”,這些證明“都能搞定”,銀行一般沒有精力逐一審核,哪怕消費貸用于購房,實際操作中通常“睜一只眼閉一只眼”。
面向家庭消費推出信用貸產(chǎn)品“家園云貸”的深圳世聯(lián)行地產(chǎn)顧問股份有限公司董秘袁鴻昌坦言,界定借款人如何使用貸款存在難度,“可能拿去買車、旅游,也可能拿去墊付首付,這個我們控制不了。”
變種首付貸推高金融風(fēng)險樓市去杠桿需補監(jiān)管短板
業(yè)內(nèi)人士指出,各類變種首付貸在放大樓市金融杠桿、吹大樓市泡沫同時,也將透支購房者償債能力,并將樓市風(fēng)險向銀行業(yè)等金融系統(tǒng)傳導(dǎo),需高度警惕。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為,“場外配資”使購房者購買與其收入水平不符的住房,承擔(dān)了風(fēng)險承受能力之上的貸款負(fù)擔(dān),而“高評高貸”更是明顯具有欺詐性質(zhì)。
多地近期出臺政策對首付貸“叫停”。3月以來,深圳市金融辦、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會先后發(fā)布通知,對深圳地區(qū)首付貸情況進行摸底,嚴(yán)禁企業(yè)開展高杠桿房貸業(yè)務(wù)。3月25日,上海樓市新政“滬九條”也提出,銀行應(yīng)加強對購房人首付款的核查,購房人申請貸款時應(yīng)承諾首付款為自有資金,違反承諾則作為失信行為納入公共信用信息服務(wù)平臺。
多位專家表示,央行設(shè)定首付比例限制是控制金融風(fēng)險的重要措施,各類變種首付貸干擾了國家房地產(chǎn)政策,令首付限制成了擺設(shè),導(dǎo)致購房信貸承受能力失真,也使金融風(fēng)險進一步放大。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,變種首付貸依然存在,說明我國民間金融管理存在短板,監(jiān)管部門應(yīng)對房地產(chǎn)金融服務(wù)平臺的業(yè)務(wù)范圍和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格規(guī)范,相關(guān)部門和銀行系統(tǒng)應(yīng)要求評估機構(gòu)合理評估,理順定價機制,對于違規(guī)評估、嚴(yán)重高評的,應(yīng)通過曝光、行業(yè)禁入等進行清理。
深圳房地產(chǎn)研究中心主任王鋒認(rèn)為,在房價上漲過快的熱門城市,應(yīng)堅決降低金融杠桿抑制短期投資需求,通過差別化信貸政策,將資金向中小城市引導(dǎo),促使中小城市實現(xiàn)去庫存。銀行業(yè)也應(yīng)進一步提高風(fēng)險把控能力,合理處理購房者收入與貸款額度、貸款期限的關(guān)系,使房貸償還金額控制在購房者未來合理收入之內(nèi),更嚴(yán)格地控制貸款風(fēng)險。
本文來源:中青在線-中國青年報;作者:呂昂 鄭鈞天 鄧中豪 趙瑞希