網上銀行業(yè)務使網銀資金轉移迅速、隱蔽性強的特點也為不法分子實施洗錢提供了可乘之機，因此，如何有效防范網銀業(yè)務洗錢風險，已成為反洗錢工作面臨的緊迫問題。98
　　網上銀行業(yè)務使金融服務從柜臺延伸到網絡，可全天候、全方位、實時辦理各項金融業(yè)務，提高了支付效率，迅速積聚大量客戶群體。與此同時，網銀資金轉移迅速、隱蔽性強的特點也為不法分子實施洗錢提供了可乘之機。近年來，安徽省銀行機構頻頻報送以網銀業(yè)務為主的可疑交易報告，金額巨大，分布地區(qū)廣泛，涉及地下錢莊、非法集資、非法傳銷、網絡賭博等犯罪活動。如何有效防范網銀業(yè)務洗錢風險，已成為反洗錢工作面臨的緊迫問題。
　　安徽網銀業(yè)務發(fā)展趨勢
　　據統(tǒng)計，2012年末全國網上銀行交易規(guī)模達995.8萬億元，同比增長26.7％。從安徽省網銀業(yè)務發(fā)展來看，主要呈現(xiàn)如下趨勢：一是網銀客戶滲透率逐年提高，且企業(yè)網銀客戶滲透率高于個人網銀客戶。據不完全統(tǒng)計，截至2012年末，安徽省個人網銀客戶滲透率25.31%，企業(yè)網銀客戶滲透率48.57%。二是網銀滲透率與社會經濟水平存在一定關聯(lián)。安徽省合肥市經濟活躍度較高，其網銀客戶滲透率顯著高于全省平均水平。三是網銀交易量顯著增加，突出表現(xiàn)在個人網銀業(yè)務量的增幅上。如光大銀行合肥分行2012年個人網銀交易量較2011年增幅達164.58%。
　　網銀業(yè)務的洗錢風險及風控措施
　　1．網銀業(yè)務洗錢風險分析。一是網銀信息單一化增加了客戶身份識別難度，為洗錢提供賬戶支持。網銀信息主要為HTML語言，靠網銀系統(tǒng)主服務器判斷各信息要素的“是”或“否”來核對客戶身份。相對柜面身份識別，網銀客戶身份識別信息渠道單一，缺乏綜合性判斷信息，從而限制了金融機構對客戶身份的持續(xù)身份識別，在一定程度上為不法分子假借他人賬戶實施交易提供了便利。
　　二是網銀功能多樣性和交易便捷性，為洗錢提供資金流轉通道。銀行業(yè)金融機構為提高服務效率、降低經營成本，在網銀信息系統(tǒng)中集成眾多功能?？蛻魞H靠一臺電腦、一根網線，足不出戶就可全天候獲得銀行服務。這為洗錢分子提供了更為便利的資金交易平臺，使得“黑錢”在金融機構之間的流轉速度加快、交易范圍擴大、交易金額大幅增加。
　　三是網銀交易隱蔽性與龐雜性，增生反洗錢監(jiān)測難度。網銀交易的隱蔽性主要體現(xiàn)在兩方面：其一交易主體模糊，交易主體操作交易指令，脫離了銀行機構實體，只需使用密鑰、數字證書等即可完成交易行為，一定程度上割裂了持卡人與交易行為之間的聯(lián)系。其二交易軌跡模糊，網銀交易跨地區(qū)、跨行別、無時限交易特性，使得設置虛假IP地址、拆分賬戶資金、開立過渡賬戶等各種方式來模糊資金流轉軌跡成為可能。
　　2．網銀業(yè)務洗錢風險的防控措施。一是客戶身份識別強化措施。為規(guī)避網銀業(yè)務泛空間性帶來客戶身份識別上的缺陷，安徽省銀行機構大多通過要求客戶親自辦理、現(xiàn)場短信核對、提供多重身份證明、設定客戶年齡限制等措施來防控網銀賬戶開立環(huán)節(jié)的風險。從網銀客戶身份持續(xù)識別來看，銀行機構采用了不同級別的客戶身份認證措施，如數字密碼、動態(tài)密碼、數字證書等，且不允許客戶在系統(tǒng)中直接變更核心身份信息。
　　二是網銀交易限額管理措施。安徽省多數銀行機構在網銀單筆交易金額和單日（或月）交易總額上進行了一定限制，用于加強網銀交易監(jiān)控。在限額設定方法上，近五成銀行機構根據客戶身份認證方式設置個人網銀限額標準，超過三成銀行根據企業(yè)申請或自定義設置企業(yè)網銀限額標準，近四成機構能夠根據企業(yè)客戶類型或其交易類型進行限額監(jiān)控。
　　三是網銀交易監(jiān)測措施。安徽省各銀行均能夠通過大額可疑交易報告系統(tǒng)，以客戶為中心實現(xiàn)對異常交易的監(jiān)測分析工作，網銀交易包含其中。部分銀行構建了專門的網銀交易監(jiān)測平臺，如工商銀行的“電子銀行風險監(jiān)控系統(tǒng)”、建設銀行的“電子銀行業(yè)務風險監(jiān)控平臺”等。
　　網銀業(yè)務洗錢風險控制存在的不足
　　1．反洗錢工作機制不健全。一是普遍缺乏網銀業(yè)務反洗錢專項內控制度。目前，安徽省僅少數銀行針對網銀業(yè)務建立了專項內控制度，其他多數銀行尚未搭建網銀業(yè)務反洗錢專項內控機制。二是部門間協(xié)作存在一定障礙。各銀行網銀主管部門多為核心業(yè)務部門，其系統(tǒng)內話語權較高而反洗錢配合意愿較低，加大了反洗錢部門與其進行協(xié)作配合的難度。
　　2．網銀業(yè)務反洗錢監(jiān)測能力有限。一是普遍缺少網銀業(yè)務監(jiān)測模型。目前，大多銀行機構未隨網銀客戶群的不斷壯大、網銀業(yè)務的不斷創(chuàng)新、網銀交易量的不斷增加，及時對監(jiān)測模型進行修正。二是基層銀行的網銀反洗錢監(jiān)測權限不足。網銀交易模式下，IP地址為重要監(jiān)測信息，但從調研結果看，五成銀行的一級分支機構（含農村銀行機構）無法直接查詢客戶網銀交易的IP地址，一定程度上制約了資金監(jiān)測能力的提升。
　　3．網銀風險防范能力差異較大。一是不同銀行間網銀風控力度和能力存在較大差異，可能引致機構洗錢風險集中。如部分金融機構出于搶占市場份額的目的，放松洗錢風險防控，加之其本身孱弱的風控基礎，產生了高風險客戶向風控能力不足的銀行集中的隱患。二是區(qū)域間網銀風控力度和能力的差異，可能引致區(qū)域洗錢風險集中。調查發(fā)現(xiàn)，即使是同一銀行機構，其網銀風控力度和能力也存在明顯的區(qū)域性差異，這主要與銀行機構所處地域和反洗錢監(jiān)管力度相關。
　　對策建議
　　1．人民銀行層面。一是強化制度引導，給予銀行機構必要的工作支持。鑒于網銀業(yè)務的規(guī)模影響和發(fā)展速度，人民銀行在對大額、可疑交易報告要素和報告標準的修訂中，可考慮在報告要素中增添適于網銀資金監(jiān)測的要素項目，如客戶IP地址等；在可疑交易報告參考標準中，引導銀行機構加強對網銀業(yè)務的客戶主體、開戶行為、交易時間、交易方式、交易頻度等要素的關注與分析，強化監(jiān)測效果。
　　二是人民銀行在加強網銀反洗錢理論和實踐研究的基礎上，應適時制訂覆蓋網銀各業(yè)務環(huán)節(jié)的專項工作指引。該指引應突出網銀業(yè)務反洗錢的客戶身份識別、記錄保存、資金監(jiān)測分析技術要求和流程等方面的內容，有效引導銀行機構從網銀業(yè)務的事前防控、事中管理及事后監(jiān)控的全流程視角建立、完善內控制度和工作流程。
　　三是注重不同監(jiān)管工具的綜合運用，加強對網銀業(yè)務的分類監(jiān)管。各級人民銀行可充分利用現(xiàn)場檢查、行政調查、現(xiàn)場巡查、風險評估、非現(xiàn)場監(jiān)管等多種工具，加強對金融機構網銀業(yè)務及其相關條線的監(jiān)管，多渠道引導其強化網銀業(yè)務反洗錢意識和能力。此外，鑒于當前中小型城市商業(yè)銀行、農村銀行機構網銀洗錢風險相對較高、風險防范能力相對薄弱的實際狀況，各級人民銀行要重點加強對這些機構的監(jiān)管和指導力度。
　　2．金融機構層面。一是加大網銀反洗錢信息技術資源配置，提高網銀洗錢風險防控成效。各銀行特別是尚未啟動網銀業(yè)務專項系統(tǒng)建設的機構，應加大網銀信息技術資源配置，合理分配信息查詢權限，確保反洗錢資金監(jiān)測能夠覆蓋全部網銀交易數據，詳細查詢網銀交易信息、有效鏈接其他交易信息，在此基礎上逐步完善針對網銀業(yè)務的可疑交易監(jiān)測模型。
　　二是合理構建網銀反洗錢配套機制，彌補工作漏洞。由于反洗錢系統(tǒng)建設是一項長期工作，各銀行應正視當前網銀反洗錢工作基礎和存在的漏洞，通過相關配套機制的建立和完善，穩(wěn)步提升反洗錢工作成效。例如，初步建成網銀業(yè)務監(jiān)測系統(tǒng)的銀行機構，強化網銀業(yè)務系統(tǒng)監(jiān)測數據與反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)數據的對比分析機制，彌補兩個系統(tǒng)在數據監(jiān)測上的不足。僅完成個人網銀或企業(yè)網銀業(yè)務系統(tǒng)的機構，還應通過“網銀公轉私”等能夠有效鏈接兩類業(yè)務信息的監(jiān)測指標，擴展單一業(yè)務系統(tǒng)的監(jiān)測范圍。僅通過可疑交易系統(tǒng)監(jiān)測網銀交易的銀行機構，一方面應進一步發(fā)揮可疑交易系統(tǒng)監(jiān)測功能和人工識別力度，形成可疑交易數據二次篩選機制，強化網銀業(yè)務可疑交易監(jiān)測力度；另一方面應適當放寬基層銀行機構網銀交易數據查詢權限，提高人工甄別時效。
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