劉武俊認(rèn)為要用法律馴服銀行的任性，這篇財(cái)經(jīng)的業(yè)界評(píng)論已經(jīng)在1月26日禮拜一上午發(fā)布啦，敬請(qǐng)各位網(wǎng)友珍惜高頓網(wǎng)校小編的辛勤勞作。
　　【說法不武】目前我國沒有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，有必要出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。
　　近來，數(shù)起儲(chǔ)戶存款屢屢不翼而飛事件引發(fā)輿論的關(guān)注和反思。銀行為何看不好儲(chǔ)戶的存款？銀行為何每每遇到存款失蹤事件都任性地推卸自身責(zé)任？儲(chǔ)戶維權(quán)索賠為何這般難？這都頗值得深思。
　　不法分子與銀行工作人員勾結(jié)騙取、盜竊儲(chǔ)戶存款,銀行工作人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品,都是存款“失蹤”的主要原因。以前，央視曾曝光了幾起銀行卡盜刷案件，當(dāng)事人銀行卡隨身密碼保護(hù)完好卻被異地盜刷，涉事銀行拒絕承擔(dān)責(zé)任，當(dāng)事人欲哭無淚求助無門，僅有個(gè)別當(dāng)事人費(fèi)盡周折起訴銀行勝訴后失而復(fù)得，在和銀行討說法時(shí)當(dāng)事人成為名副其實(shí)的弱勢(shì)群體。銀行卡盜刷案件銀行拒絕擔(dān)責(zé)，也從一個(gè)側(cè)面折射出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律短板。拿什么來保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，的確成為迫在眉睫的現(xiàn)實(shí)課題。
　　我國是世界上居民儲(chǔ)蓄率*6的國家，存款依然是百姓主要的資產(chǎn)形式。央行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確規(guī)定，“國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”但對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理卻沒有具體規(guī)定。不少商業(yè)銀行往往“鉆空子”將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。更有甚者將責(zé)任推卸給儲(chǔ)戶，辯稱冒領(lǐng)人提供的儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間等個(gè)人信息是因儲(chǔ)戶泄露所致，責(zé)任在儲(chǔ)戶而非銀行。儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄行為一經(jīng)作出即與銀行間構(gòu)成事實(shí)上的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行作為資金的托管方有服務(wù)的義務(wù)和保管的責(zé)任。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，若被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。民事訴訟有“誰主張誰舉證”的原則,一旦出現(xiàn)儲(chǔ)蓄糾紛,信息不對(duì)稱的儲(chǔ)戶往往難以舉證,而銀行是最接近證據(jù)的一方。因此,銀行應(yīng)承擔(dān)更大的舉證責(zé)任。假如銀行沒有充分證據(jù)證明自己沒有瑕疵,銀行就應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。
　　儲(chǔ)戶維權(quán)索賠難，折射出現(xiàn)行涉銀行法律法規(guī)的缺陷?！逗贤ā窙]有涉及儲(chǔ)蓄合同的條款,一旦商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶發(fā)生糾紛,無法按照平等的合同關(guān)系處理糾紛。而作為規(guī)范儲(chǔ)蓄法律關(guān)系的重要行政法規(guī)，現(xiàn)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》主要解決儲(chǔ)蓄存款的利率、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理問題,沒有具體規(guī)范商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,這也在客觀上縱容了商業(yè)銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的過程中只顧及自己的權(quán)利而忽視自己的義務(wù)，只顧及銀行的經(jīng)營業(yè)績,而忽視儲(chǔ)戶的存款安全。建議有關(guān)部門引以為戒亡羊補(bǔ)牢,盡快制定專門的商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄法或者《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，依法明確商業(yè)銀行在儲(chǔ)蓄合同糾紛處理過程中負(fù)有特殊的舉證責(zé)任。除非商業(yè)銀行能夠舉證證明存款人通過合法的授權(quán)支取存款,否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全額賠付的責(zé)任。只有盡快完善儲(chǔ)蓄立法，加重商業(yè)銀行的責(zé)任，平衡商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，才能遏制銀行“有錢就任性”，督促和倒逼商業(yè)銀行切實(shí)提高金融安全保衛(wèi)措施,確保商業(yè)銀行儲(chǔ)戶的利益不受損害，從根本上解決商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶之間的存款糾紛。否則，儲(chǔ)戶存款不翼而飛的事件依然可能此起彼伏，銀行依然可能持一種事不關(guān)己的漠然態(tài)度。
　　建議有關(guān)部門抓緊研究制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。目前我國沒有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，有必要由國務(wù)院制定專門的行政法規(guī)，出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。必要時(shí)，由全國人大常委會(huì)制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，作為金融消費(fèi)者保護(hù)的基本法。
　　建議*6法院盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，明確銀行在盜刷銀行卡、儲(chǔ)戶存款屢屢不翼而飛等案件中的法律責(zé)任，堅(jiān)決依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。建議法院系統(tǒng)成立專門的金融審判庭，統(tǒng)一受理金融消費(fèi)案件。
　　儲(chǔ)戶存款屢屢不翼而飛銀行豈能無責(zé)，期待用更加完善的法律法規(guī)馴服銀行被錢多所慣成的“任性”。
　　來源：證券時(shí)報(bào)