在目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展而又風(fēng)險迭起之時,黨中央國務(wù)院及時提出互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的工作要求。其中,及時、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計信息就成了專項整治的基礎(chǔ)。在《指導(dǎo)意見》明確的七個業(yè)態(tài)中,互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融實行牌照管理,監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)要求比較清晰,風(fēng)險基本可控;股權(quán)眾籌融資是私募股權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)化,投資者自我保護意識和風(fēng)險承受能力較強,總體風(fēng)險不大。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)中,監(jiān)管缺失、問題頻發(fā)、風(fēng)險較大、影響面廣的,首推網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險主要來自于網(wǎng)貸平臺和借款人兩個方面。平臺方面,由于監(jiān)管缺失,野蠻生長,風(fēng)險較大。除欺詐風(fēng)險外,其經(jīng)營風(fēng)險也很突出,主要來自于不少平臺變相非法集資、開展資金池業(yè)務(wù)、進行自融和擔保等,還有些平臺將融資項目期限錯配或?qū)①Y產(chǎn)打包,利用資金池直接或變相開展信貸和理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù),這些都容易造成平臺風(fēng)險不斷積聚,最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。而借款人風(fēng)險主要體現(xiàn)在欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。有些借款人蓄意騙貸,同一借款項目通過多個平臺融資。也有不少借款人經(jīng)營或資金使用不善,無法及時歸還借款。這些都是造成最近一年多來網(wǎng)貸平臺大量停業(yè)跑路的主要原因。由于網(wǎng)貸行業(yè)存在種種亂象,風(fēng)險頻發(fā),嚴重影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展,因此我們首先要重點防范網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險,做好統(tǒng)計和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作。
網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測的重點應(yīng)該是資金運用端。網(wǎng)貸行業(yè)資金來源端信息透明,風(fēng)險較小,其風(fēng)險絕大部分來自于資金運用端。目前,運用端創(chuàng)新很豐富,信息也不透明,投資人往往并不知曉自己的錢去了哪里,風(fēng)險怎么樣;平臺也缺乏手段有效判別借款人的信用狀況和資金使用狀況。要有效監(jiān)測網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險,應(yīng)重點監(jiān)測平臺風(fēng)險和借款人及借款項目風(fēng)險。我們只有采集所有網(wǎng)貸平臺財務(wù)信息和逐筆貸款的明細交易信息,才能全面監(jiān)控平臺企業(yè)和借款人的風(fēng)險,及時發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營和經(jīng)營不善的平臺以及不良借款人和不良借款項目。
網(wǎng)貸資金運用端統(tǒng)計重點應(yīng)統(tǒng)計貸款人基本信息,平臺貸款的交易金額、余額、利率、期限、違約和不良、貸款集中度、貸款投向、貸款還本付息情況等;對于網(wǎng)貸平臺還應(yīng)采集其資產(chǎn)負債、損益信息和客戶資金第三方存管信息??蛻糍Y金第三方存管信息是風(fēng)險監(jiān)測的重點,可以考慮同時采集存管銀行數(shù)據(jù),加強數(shù)據(jù)核對。除此之外,運用端統(tǒng)計還要考慮與來源端統(tǒng)計相匹配的問題,弄清借款人和投資者之間的借貸關(guān)系及成本、收益等情況。
運用端統(tǒng)計還有助于建立和完善網(wǎng)貸行業(yè)信用信息,為行業(yè)征信服務(wù),這些信息是對人民銀行征信系統(tǒng)信息的補充,對于完善社會信用信息意義重大。
雖然網(wǎng)貸統(tǒng)計、運用端統(tǒng)計非常重要和急迫,但當前開展網(wǎng)貸行業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測工作存在較大難度。由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及的企業(yè)絕大多數(shù)是沒有金融牌照的普通企業(yè),他們所從事的事實上是金融業(yè)務(wù),但普遍缺乏監(jiān)管、業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險控制薄弱、業(yè)務(wù)邊界不清晰、資金運用端信息不透明,要開展運用端的統(tǒng)計短期內(nèi)基礎(chǔ)很差,存在較大困難。另外,那些違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺公司,主觀上不愿意將自身財務(wù)信息、貸款明細信息和資金運用情況提供給管理機構(gòu)。因此,如何從資金運用端采集數(shù)據(jù),需要深入研究和合理設(shè)計。例如,如何準確界定網(wǎng)貸平臺和其開展的業(yè)務(wù),如何要求普通企業(yè)向金融監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù),企業(yè)如何才能按照統(tǒng)一要求報送資金運用端的明細數(shù)據(jù),網(wǎng)貸平臺開展的理財業(yè)務(wù)和資管計劃如何界定和統(tǒng)計等等。另外,我們的基于明細數(shù)據(jù)的統(tǒng)計計算機系統(tǒng)建設(shè)也需要加大投入,盡快建成。
目前已有一些機構(gòu)在開展網(wǎng)貸行業(yè)的統(tǒng)計,這些統(tǒng)計主要是來源端統(tǒng)計,如網(wǎng)貸之家和*9網(wǎng)貸發(fā)布的統(tǒng)計信息已被廣泛使用。由于獲取運用端業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)困難很大,這些機構(gòu)只能從資金來源端統(tǒng)計。因為是互聯(lián)網(wǎng)金融,投資者都是通過網(wǎng)絡(luò)進行投資的,所有來源端比較透明,比較容易從平臺網(wǎng)站上獲取來源端數(shù)據(jù)。
人民銀行已與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會一同建立了主要基于來源端的總量統(tǒng)計,個別信息涉及到運用端,包括統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò)借貸金額、筆數(shù)、人數(shù)、利率、期限等情況以及網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)負債表和損益表信息。我們打算分期分批先從協(xié)會會員單位開始統(tǒng)計,直至全部會員,條件允許的情況下,將擴展到全部網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。協(xié)會開展總量統(tǒng)計的計算機系統(tǒng)已初步建成,5月上旬已開始采集部分會員數(shù)據(jù)。
為保障統(tǒng)計標準統(tǒng)一、科學(xué),我們加強了統(tǒng)計標準研究,初步確定了資金運用端針對交易明細的統(tǒng)計體系,待修訂后將逐步發(fā)布和推廣這方面的研究成果。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會受人民銀行委托,將具體承擔數(shù)據(jù)采集等方面的工作。近期,我們將著手開展以下幾個方面的工作。首先,從依法統(tǒng)計來看,我們將盡快與國家統(tǒng)計局聯(lián)合發(fā)文,取得對所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采集數(shù)據(jù)的合法權(quán)利。其次,聯(lián)合相關(guān)部門,確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名錄和各企業(yè)業(yè)務(wù)開展情況,明確統(tǒng)計主體和業(yè)務(wù)。第三,加快研究和出臺統(tǒng)計標準,立足于資金運用端統(tǒng)計,制定切實可行的按交易對象的統(tǒng)計制度,并盡快推廣落實數(shù)據(jù)采集。第四,制定嚴格的信息保密管理制度,保護市場主體的隱私。第五,繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系,豐富風(fēng)險識別模型,利用現(xiàn)代化手段監(jiān)控和預(yù)警網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險。
總之,我們將努力從統(tǒng)計和信息分析方面,為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和繁榮作出貢獻。(作者為中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長)
本文來源:金融時報