高頓網(wǎng)校小編在10月27日為大家?guī)?lái)一篇業(yè)界評(píng)論：我國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的挑戰(zhàn)與思考——焦瑾璞，敬請(qǐng)財(cái)經(jīng)界人士們的關(guān)注。
　　2007年，美國(guó)次貸危機(jī)之后，越來(lái)越多的監(jiān)管者和學(xué)者開(kāi)始關(guān)注對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管。美國(guó)、英國(guó)等主要發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)修改法律，并改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，以適應(yīng)新形勢(shì)下金融消費(fèi)者保護(hù)要求。金融危機(jī)所帶來(lái)的金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，值得我國(guó)新型金融市場(chǎng)學(xué)習(xí)和研究。
　　我國(guó)歷來(lái)重視保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，尤其是2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，更是把金融消費(fèi)者保護(hù)工作提升到了一個(gè)新的高度。2011年以來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、投資者保護(hù)局、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，根據(jù)各自職能范圍開(kāi)展銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及跨行業(yè)、跨部門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)工作，屬于一種分業(yè)監(jiān)管下的“內(nèi)雙峰”保護(hù)模式，標(biāo)志著中國(guó)在分業(yè)監(jiān)管格局下開(kāi)始逐步探索完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系。以此為契機(jī)，我國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作平穩(wěn)起步并進(jìn)行了有益探索，取得了一定進(jìn)展。
　　正面臨的挑戰(zhàn)
　　隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)格局的轉(zhuǎn)型升級(jí)與金融業(yè)的進(jìn)一步深化發(fā)展，多種類(lèi)型的金融從業(yè)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)。在這種背景下，當(dāng)前的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系正面臨著一系列的挑戰(zhàn)。
　　*9，行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管的沖突與挑戰(zhàn)。審慎監(jiān)管更多的是強(qiáng)調(diào)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管，監(jiān)管者更重視金融體系的穩(wěn)定，而忽略對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。行為監(jiān)管則強(qiáng)調(diào)從金融消費(fèi)者角度考慮問(wèn)題，重視對(duì)金融產(chǎn)品的直接干預(yù)與產(chǎn)品信息披露的質(zhì)量。
　　當(dāng)前，中國(guó)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，尤其是對(duì)商業(yè)銀行及金融控股集團(tuán)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管仍然偏向于審慎監(jiān)管，重機(jī)構(gòu)而輕消費(fèi)者，對(duì)金融行為、金融功能的監(jiān)管依然處于懵懂狀態(tài)。因此，在下一步的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作中，如何真正地厘清微觀審慎監(jiān)管與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)涵與外延，更好地平衡審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的關(guān)系，更有效地針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為、產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管與干預(yù)，保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益，都是我們必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
　　第二，監(jiān)管空隙帶來(lái)的沖突與挑戰(zhàn)。目前，“一行三會(huì)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門(mén)均在各自規(guī)定的職能范圍內(nèi)開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，但是各類(lèi)交叉性金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，尤其是隨著科技發(fā)展而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，對(duì)各監(jiān)管部門(mén)在職責(zé)分工、信息共享、監(jiān)管效率等多方面都提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。例如購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)“寶寶”產(chǎn)品的金融消費(fèi)者一旦發(fā)生合法權(quán)益遭到侵害的問(wèn)題，涉及第三方支付、投資基金甚至保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷嘈袠I(yè)的金融機(jī)構(gòu)，目前仍然缺乏統(tǒng)一、透明的機(jī)制來(lái)規(guī)范這些金融行為，消費(fèi)者也不清楚具體要找哪個(gè)部門(mén)來(lái)進(jìn)行維權(quán)，容易引發(fā)局部的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　第三，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)和金融創(chuàng)新的沖突與挑戰(zhàn)。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作并不天然壓抑金融創(chuàng)新，良好適度的金融創(chuàng)新能夠有效提升市場(chǎng)效率，擴(kuò)大金融產(chǎn)品或服務(wù)的受眾面，如移動(dòng)金融業(yè)務(wù)、農(nóng)村“三權(quán)一房”抵押貸款等金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)于破解金融服務(wù)“最后一公里”難題，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展能夠起到極好的作用。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)防范如次貸危機(jī)前的信用違約互換（CDS）的次方等徒增融資成本、令人頭暈?zāi)垦５乃^創(chuàng)新產(chǎn)品，其復(fù)雜的結(jié)構(gòu)、封閉的產(chǎn)品信息極有可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成巨大的損害。
　　第四，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)力量不足和日益增長(zhǎng)的保護(hù)需求的沖突與挑戰(zhàn)。我國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)力量仍顯不足，難以完全滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)日益增長(zhǎng)的客觀需要。這種不足不僅僅體現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、人員數(shù)量等硬條件上，也體現(xiàn)在對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷、對(duì)金融糾紛的調(diào)解等業(yè)務(wù)處理“軟實(shí)力”上。
　　形成金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作體系
　　為更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，有必要借鑒金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，立足我國(guó)實(shí)際，完善法律制度，完善監(jiān)督檢查機(jī)制，有效解決金融消費(fèi)爭(zhēng)議，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，形成人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職，分工合作，各金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮積極作用的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作體系。
　　*9，要綜合推進(jìn)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制建設(shè)。目前我國(guó)沒(méi)有金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)門(mén)立法?，F(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中沒(méi)有金融消費(fèi)者保護(hù)、金融服務(wù)質(zhì)量方面的規(guī)定，只適用于一般消費(fèi)者，難以解決專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題；《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律中關(guān)于存款人、投資者和投保人保護(hù)的原則性規(guī)定，主要從金融監(jiān)管的角度予以規(guī)定，而非正面規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，尚未建立起完善的金融消費(fèi)者保護(hù)體系。我們要學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外已有的經(jīng)驗(yàn)，尊重金融規(guī)律，遵循金融特點(diǎn)，加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究和立法建設(shè)。
　　第二，要積極探索做好金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)涉及多個(gè)部門(mén)的工作，要切實(shí)維護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，各部門(mén)之間要協(xié)調(diào)配合、形成合力。例如，“一行三會(huì)”均設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門(mén)，要加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)的溝通和聯(lián)系，建立部門(mén)間信息交流、協(xié)調(diào)機(jī)制，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、責(zé)任追究中涉及的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，共同保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。此外，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與一般消費(fèi)者保護(hù)具有一定的共性，還要借助相關(guān)部門(mén)的力量，如當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)、金融辦以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)、金融行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)社會(huì)組織的配合與幫助。
　　第三，要努力探索和創(chuàng)新適合的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作模式。在充分吸收其他國(guó)家和國(guó)際組織金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面良好經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，努力探索適合我國(guó)國(guó)情的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的體制機(jī)制，擔(dān)當(dāng)起切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的社會(huì)責(zé)任。此外，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門(mén)還要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從全局和宏觀的角度協(xié)調(diào)促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的建立和完善，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域中重大問(wèn)題的調(diào)查研究，推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法制建設(shè)，為更好地履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)提供良好環(huán)境。
　?。ㄗ髡呦抵袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)，文章轉(zhuǎn)自《清華金融評(píng)論》，有刪節(jié)，小標(biāo)題為編者所加）
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