去年已經(jīng)上線的美團支付業(yè)務，突然遭遇舉報。
微博實名認證為“律師熊萬里”的用戶稱，其本人已向央行等監(jiān)管部門實名舉報，美團在沒有第三方支付牌照的情況下，從事第三方支付結(jié)算業(yè)務，已經(jīng)違反了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。
美團支付被舉報“無證”經(jīng)營引發(fā)業(yè)內(nèi)的普遍關(guān)注。美團公關(guān)部相關(guān)人士回復稱，作為一家O2O企業(yè)，美團網(wǎng)自上線以來，一直致力于為商家和消費者提供團購、外賣、優(yōu)惠買單等業(yè)務，支付是完成上述O2O服務的重要環(huán)節(jié)，美團網(wǎng)并沒有單獨為美團平臺以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務。
上述回復回避了牌照問題，也被外界解讀為間接承認從事第三方支付業(yè)務。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領表示，美團的說法斷章取義，曲解了法律概念，實際上，它的賬戶余額功能服務于收付款方，定義為第三方支付是沒有問題的。
無論合規(guī)與否，美團做支付的計劃早已有之。德弘資產(chǎn)管理公司創(chuàng)始人陳宇告訴時代周報記者，從去年下半年開始，美團就在申請第三方支付牌照，但不清楚目前的進度如何。對于美團是否會申請支付牌照等問題，上述美團人士表示，“對于其他問題不方便回應”。
合規(guī)之爭
事實上，美團支付業(yè)務去年已經(jīng)上線，美團宣稱其目的是完善新美大用戶的購買體驗，是對支付寶、微信支付的補充。用戶在美團APP點擊“提交訂單”后，會出現(xiàn)和微信錢包、支付寶錢包并列的“銀行卡支付”頁面，并且有“美團推薦”“支持儲蓄卡信用卡，無需開通網(wǎng)銀”等提示。時代周報記者實際體驗，其添加銀行卡的過程，和第三方支付首次綁定銀行卡開通快捷支付基本一樣。
上海新松律師事務所熊萬里表示，“這顯示了美團的該項支付功能具備資金沉淀的特征，而在美團上購買產(chǎn)品也顯示了其受托支付和劃款的業(yè)務特征”。
查閱美團網(wǎng)的用戶協(xié)議發(fā)現(xiàn)，在支付團購價款中，“美團網(wǎng)接受商家委托，代商家向用戶收取團購價款，故用戶將團購價款支付給美團網(wǎng)且支付成功，即視為用戶已向商家履行團購支付義務。”
熊萬里認為，美團在團購、充值購買、優(yōu)惠買單三項業(yè)務中，均需通過“用戶支付-美團網(wǎng)-商家”這一資金流向的過程，美團網(wǎng)實際上在交易雙方之間進行了資金轉(zhuǎn)移行為，在未取得支付牌照的情況下，違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務。
但是，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，未經(jīng)批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。在中國人民銀行官網(wǎng)查閱了“已獲許可機構(gòu)（支付機構(gòu)）”名單中，并沒有找到美團或其所屬北京三快科技有限公司。
對此，美團也作出了回應，注重強調(diào)與銀行、銀聯(lián)、支付寶、微信等機構(gòu)合作，并稱“美團網(wǎng)并沒有單獨為美團平臺以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務”。通過合作方支付通道完成電商交易的支付環(huán)節(jié)是電商平臺的慣常做法，此類方式和許多電商、在線旅游和出行打車等互聯(lián)網(wǎng)公司的做法類似，都是為了服務消費者和商家。
不過，熊萬里表示，美團在聲明中已經(jīng)承認其無照從事支付結(jié)算業(yè)務的違法事實，并且是長期的違法事實。美團的聲明偷換了第三方支付中的“第三方”概念，法律規(guī)定的第三方是指收、付款人之外的第三方，與平臺內(nèi)外沒關(guān)系（美團平臺是商家銷售、商家開票，所以應該是商家收款，因此這里的收付款人分別是商家、用戶）。
趙占領說，很多電商網(wǎng)站都存在支持消費者先充值、后消費的做法，是否涉及第三方支付牌照問題的關(guān)鍵在于充值后的賬戶余額用途，若只能用于網(wǎng)站自營業(yè)務，則該充值的性質(zhì)是預付款；若可以用于支付非自營業(yè)務，或者網(wǎng)站本身只是交易平臺、不存在自營業(yè)務，則這種賬戶余額功能應該屬于第三方支付，需要獲得支付牌照。
陳宇表示，只能說美團是在打擦邊球，很難界定是否屬于第三方支付，這個只能看央行的表態(tài)。
“這個做法的風險太大，對于很多網(wǎng)站來說，情況確實比較普遍，央行沒有太嚴格去實行。對于美團來說，支付并不是主營業(yè)務，只是主營業(yè)務的一個手段，風險并不太大，如果專做這個業(yè)務，風險就相對大一些。”趙占領分析稱。
事實上，未取得支付牌照從事支付業(yè)務，則脫離了央行的監(jiān)管，資金直接從用戶銀行賬戶流入網(wǎng)絡平臺，這部分資金可能存在被挪用的風險。
美團的支付心結(jié)
無論美團合規(guī)與否，這也凸顯了王興進軍支付領域的野心。“支付+場景”已是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的兵家必爭之地，支付無疑是所有場景的出入口。
外界早有傳聞美團要做支付，只是遲遲沒有證實。陳宇向時代周報記者透露，從去年下半年開始，美團就一直在申請第三方支付牌照，但不清楚目前的進度如何。
然而，支付牌照的獲得有較高門檻，并且央行對牌照審核發(fā)放越來越嚴格。最近一年多時間，央行甚至暫停了支付牌照的申請審批。“從2014年7月發(fā)出牌照后，央行已經(jīng)一年多沒有發(fā)放支付牌照了，管理層的態(tài)度還是很謹慎的，因為第三方支付市場很亂，風險事情經(jīng)常發(fā)生。”某不便具名的第三方支付人士告訴時代周報記者，這也讓第三方支付牌照的收購價格水漲船高。
從這個角度看，美團也不排除會以收購第三方支付公司的形式來獲取牌照。比如，小米公司不久前以6億元從捷付睿通手中收購了支付牌照。
美團做支付的榜樣是京東，2011年京東摒棄支付寶，收購網(wǎng)銀在線，曲線獲得“第三方支付牌照”，借助消費者對京東平臺的依賴，漸漸開展了京東白條、眾籌等服務。京東金融做的有聲有色，剛完成融資，估值達到466億元人民幣。美團之所以“入場”的原因顯而易見。一方面是市場的誘惑。目前，美團與大眾點評覆蓋了全國1200多個城市、超過300萬家商家，其支付場景覆蓋了團購、外賣、電影票、酒店等諸多領域，差的僅僅是個支付。
“美團有用戶有消費場景，總交易額也非常龐大，公開數(shù)據(jù)顯示，合并后的美團大眾點評2015年總交易額超過1700億元，這些都可以成為美團做支付的基礎。”易觀智庫金融行業(yè)研究中心分析師郝竹婧告訴時代周報記者。而缺少支付這一關(guān)鍵一環(huán)，對以場景為優(yōu)勢的美團將形成發(fā)展掣肘。趙占領稱，支付是交易的重要環(huán)節(jié)，打造閉環(huán)必不可少的。如果用的是其他第三方支付，數(shù)據(jù)信息都掌握在他方那里，不利于構(gòu)建自己的生態(tài)體系。
美團在O2O市場獲得穩(wěn)固地位后，也有意建構(gòu)自身的支付生態(tài)。除了可以脫離支付寶、微信支付背后的大陸網(wǎng)路巨頭，也能夠切入市場廣大的網(wǎng)路金融領域。
但美團做支付并不容易，需和支付寶、微信支付做出差異化。“目前市場上已經(jīng)有很大很成熟的支付機構(gòu)了，競爭非常激烈，美團面臨的對手很強大。”郝竹婧分析稱。
本文來源：時代周報；作者：曾令俊