CFP經(jīng)典案例解析：丁克家庭投資養(yǎng)老早打算
　　朱先生和妻子今年都是30歲出頭，目前兩人月收入共約5000元，每月的日常開支約2500元。目前有一套自住房，雙方父母都有醫(yī)保和養(yǎng)老金，不需要他們負(fù)擔(dān)。保障方面，兩人都有基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，但沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)有存款8萬元。夫婦倆已經(jīng)決定暫時(shí)不要孩子。

　　理財(cái)分析

　　通過分析朱先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況，存款及房產(chǎn)幾乎占家庭資產(chǎn)的100%，沒有其他比如基金、債券、股票等金融資產(chǎn)，判斷朱先生家庭屬于保守型投資者。

　　理財(cái)專家分析，朱先生家庭工作比較穩(wěn)定，基本上沒有什么負(fù)擔(dān)，但是存在未來養(yǎng)老問題。而且目前物價(jià)持續(xù)上漲，他們的工資卻沒有上升。

　　朱先生家庭每月的日常開支約2500元，占收入的50%左右，由此可以看出，朱先生家庭對(duì)生活的要求比較高，他們?cè)谏钯|(zhì)量上要比普通家庭高出不少。

　　對(duì)于朱先生夫婦來說，將來沒有子女的照顧，因此為自己積攢一筆養(yǎng)老費(fèi)用是最為關(guān)鍵的。提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金、為自己制訂一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃顯得尤為重要。其次，面對(duì)近期物價(jià)持續(xù)上漲，而夫妻倆工資卻沒有同比上升的局面，如何做好現(xiàn)有8萬元存款及未來工資收入的理財(cái)規(guī)劃，也是目前夫妻應(yīng)該關(guān)心的問題。

　　理財(cái)建議

　　俗話說：老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必備的保障規(guī)劃，對(duì)于“丁克”家庭來說，這一規(guī)劃更為重要。朱先生夫婦都沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)，僅有基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。僅僅依靠單位繳納基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)并不足以保證他們晚年的生活質(zhì)量，因此，他們首先應(yīng)該增加保險(xiǎn)品種和額度。

　　從他們的資料中不難發(fā)現(xiàn)，朱先生家庭收入并不算高，因此建議選擇一定的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行長期、穩(wěn)妥的養(yǎng)老金籌劃?？紤]到通貨膨脹的因素，建議他們夫婦應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老類保險(xiǎn)，因此，目前不建議采用傳統(tǒng)的、收益固定的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，而采用穩(wěn)妥增值的、可長期儲(chǔ)備養(yǎng)老金的萬能壽險(xiǎn)形式。

　　為了降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障成本，同時(shí)由于女性平均壽命高于男性、低年齡投保收益高等因素，建議以朱先生妻子的名義建立全家的養(yǎng)老賬戶。每年投入1萬元左右，繳費(fèi)到退休前。那么，在退休后，在萬能險(xiǎn)賬戶中累積的資金應(yīng)該足以成為夫妻倆養(yǎng)老金的很大一部分來源。如果中途有突發(fā)的資金需求，也可以靈活地將其中一部分資金調(diào)出。同時(shí)，在投保時(shí)可以選擇適度的身故賠付保障(保額可隨時(shí)調(diào)整)。

　　此外，建議增加健康保險(xiǎn)。對(duì)一個(gè)家庭而言，僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)，家庭的保障規(guī)劃是不全面的，應(yīng)增加保障類的健康保險(xiǎn)，這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵?jǐn)_而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、收入損失時(shí)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金?？梢钥紤]保額在15萬元左右的重大疾病保險(xiǎn)，附加一份保額在20萬元至100萬元的意外傷害保險(xiǎn)。

　　最后，是目前朱先生家庭關(guān)注的、日漸縮水的資產(chǎn)問題。建議他們對(duì)于8萬元的存款，在留夠2萬元活期存款作為緊急備用金和平時(shí)的日常支出外，剩余6萬元可以采用購買股票型或混合型基金的方式來達(dá)到資產(chǎn)的保值增值。此外，兩人每月收入共約5000元，扣除日常開支和上述商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用后，每月仍可有1000元左右的節(jié)余。在這種情況下，兩個(gè)人可以進(jìn)行基金定投，每月拿出一定量的錢做長期投資來籌備養(yǎng)老金，既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能分享國家經(jīng)濟(jì)增長帶來的高收益。如每月拿出500元，按年投資回報(bào)率6%計(jì)算，20年后這筆錢約為23萬元。再加上基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老不會(huì)成為太大問題。