CFP考試：承保的含義與保險核保
　　承保的含義

　　所謂保險承保, 就是保險合同的簽訂過程, 它是保險企業(yè)對愿意購買保險的人 ( 即投保人或被保險人) 所提出投保申請經(jīng)過審核同意接受的行為?？梢哉f保險業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費等簽訂保險合同的全過程, 都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　保險承保的基本要求是, 既要擴大承保的業(yè)務(wù)面, 又要保證業(yè)務(wù)質(zhì)量, 并根據(jù)保險企業(yè)本身承保能力承受保險業(yè)務(wù); 既要合理收費, 又要保證保險合同中所規(guī)定義務(wù)的履行。因此, 在保險承保業(yè)務(wù)中, 應(yīng)把握保險核保和承?？刂?。

　　二、保險核保

　　(一) 核保的必要性

　　核保又稱為風(fēng)險選擇, 即風(fēng)險程度評估的程序。具體而言, 核保是指保險人對投保申請進行評估, 決定是否接受這一風(fēng)險, 并在接受風(fēng)險的情況下, 決定保險費率的過程。在人身保險經(jīng)營中,由于健康狀況是評估人身保險風(fēng)險的最重要因素, 所以最初許多人壽保險公司都聘用醫(yī)師通過體檢來承擔(dān)核保的主要工作。目前一些發(fā)達國家普遍采用了無體檢的核保程序, 就是壽險公司根據(jù)長期經(jīng)驗, 按照風(fēng)險程度制定了嚴(yán)格詳細的承保標(biāo)準(zhǔn), 并編寫了相應(yīng)的承保手冊, 使非醫(yī)務(wù)專業(yè)的核保人員也可以從事核保工作。

　　保險公司提供的保險商品是面向全社會的, 也就是說, 任何一個人都有可能向保險公司提出投保申請, 然而并不是所有投保者的投保對象即投保標(biāo)的預(yù)期損失都是相等的, 有的高于平均數(shù)值, 有的卻低于平均數(shù)值。

　　在財產(chǎn)保險中, 保險標(biāo)的物的火災(zāi)發(fā)生率要受到許多因素的影響, 諸如標(biāo)的物本身的物理性能、防火設(shè)施狀況、周圍環(huán)境狀況等, 這就使財產(chǎn)保險標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險各異。

　　同理, 在人壽保險中, 保險人經(jīng)營的風(fēng)險是生存風(fēng)險與死亡風(fēng)險。而人的死亡率是受許多因素影響的, 尤其是年齡因素, 它使每個人在不同年齡的死亡風(fēng)險呈遞增趨勢, 而其它因素的影響又使同年齡人的死亡風(fēng)險也有所不同。然而保險風(fēng)險同質(zhì)性原理卻要求每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機會是相等的, 即不同風(fēng)險的標(biāo)的其所適用的費率應(yīng)有所不同。

　　因此, 在保險經(jīng)營中, 核保是非常重要的環(huán)節(jié), 承保人通過核保將不同風(fēng)險程度的標(biāo)的物或人群進行分類, 按不同標(biāo)準(zhǔn)進行承保、制定費率。另外, 在保險經(jīng)營中經(jīng)常會發(fā)生逆選擇的現(xiàn)象,為了保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定, 保險人必須進行核保。