CFP考試考點解讀：理財師所在銀行計息基礎(chǔ)
　　而計息基礎(chǔ)方面，目前各發(fā)卡CFP理財師所在銀行大致有三種方式：

　　*9種是按前一期未繳清的余額為本金計息基礎(chǔ)。

　　第二種則按日余額計息，也就是繳款后的消費金額亦滾人上期余額中一并計息。

　　第三種方式更苛，CFP理財師所在銀行采兩階段計算，即先以消費總額為*9階段計息，第二階段則以繳款后的余額為計息本金。

　　面對CFP理財師所在銀行不合理的循環(huán)信用功能，持卡人一定要全盤了解其計息方式，才能避免誤蹈“陷阱”。若非得以此為融資CFP理財方式時，也較能找出因應(yīng)之道，從中選擇最合理者。

　　一般信用卡除了有循環(huán)信用功能外，還可以“預(yù)借現(xiàn)金”，通常是以持卡人的信用額度的二分之一或三分之一為預(yù)借限額。借款時，只要繳交150元的手續(xù)費再加上借款金額的1 .5%的利率支出，與刷卡消費方式一樣。所不同者，是信用卡消費只要在信用額度之內(nèi)，可不計次數(shù)消費，而刷卡借現(xiàn)金除了要付手續(xù)費之外，額度、次數(shù)都有限制。

　　目前“借現(xiàn)金”*5方的發(fā)卡行是臺灣省的中國信托，持卡人一周可以預(yù)借其個人信用額度的錯四分之一現(xiàn)金，但是對于周轉(zhuǎn)金需求較大的持卡人，刷卡借的錢實在微不足道，因此也有些人以多的持有幾張為適應(yīng)之道。其實，CFP理財師所在銀行提供刷卡借款的美意即在“救急不財救窮”，因此所借有限，但以消費者立場而言，卻有“解一時之急”的便利，又能歸入循環(huán)信用慢慢再攤還，其利息雖高，但與地下錢莊的日息兩分比起來又低得多了，而且只要每月按時繳交最低應(yīng)繳金額，維持良好信用，亦不怕債主上門催討。

　　基于現(xiàn)代人CFP投資方式漸多而活絡(luò)，經(jīng)常需要小額周轉(zhuǎn)金的人不少，許多人就以此為方便且風(fēng)險低的借錢渠道。CFP理財專家認(rèn)為，只要衡量自己需求，以及個人的還款能力不成問題，信用卡的確是可資利用的“籌錢卡”，但為免付出過高的利息成

　　本，持卡人應(yīng)多了解各發(fā)卡行的借款方式，一般而言手續(xù)費及借款利率各家大致相同，但是借款額度、借款次數(shù)、還款方式就可能有明顯的差異了，基于各家CFP理財師所在銀行對風(fēng)險的承擔(dān)程度不同而又各自衍生出不同的方式。而且若持卡人欲以慢慢攤還的方式還款，則又必須對各發(fā)卡行的循環(huán)信用計息方式進一步的了解與比較。

　　舉例而言，若所需金額較高，不妨選擇可借貸額度*6的發(fā)卡行，或是同時多辦幾張卡“積少成多”。若所需資金(CFP概念)不多，而且單純用在“救急”上，次月就予以還清，不打算負(fù)擔(dān)循環(huán)信用的高利息，則可選擇手續(xù)費較低或甚至免繳手續(xù)費的發(fā)卡行。

　　另一種是準(zhǔn)備“長期抗戰(zhàn)”，打算慢慢分期付誤款的人就應(yīng)該著重在循環(huán)信用利息高低上來評的估，找一家利息較低的發(fā)卡行比較剡算。但是亦要理配合起息日的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、計息的合理性、以及繳款財方式列入評量，才能找到最省成本又最方便的“借錢卡”。

　　每一種商品都有可能被不肖商人所利用，信用卡也不例外，只要稍加留意報章雜志的分類廣告，就可以發(fā)現(xiàn)許多以“信用卡融資借款”為招攬的行業(yè)，這種非法的融資管道多為地下錢莊經(jīng)營，利用的也就是信用卡的消費融資功能。

　　這些地下錢莊通常都以信用卡的特約商店為錯掩護，借錢給持卡人以賺取高利，而其本身只等坐收利息，貸款風(fēng)險則完全由發(fā)卡CFP理財師所在銀行承擔(dān)，因此這的些變相經(jīng)營的特約店乃成為發(fā)卡CFP理財師所在銀行的眼中釘，理但是這些商店“魚目混珠”的方式十分高明，而且財不少都是正當(dāng)行業(yè)的特約店為暴利吸引而“兼營”刷卡借貸，發(fā)卡行亦防不勝防。

　　根據(jù)CFP理財師所在銀行業(yè)的調(diào)查，以前這些“假消費”的金額因為幾乎都是一筆整數(shù)，沒有零頭，很容易追查出來。但最近這些不法業(yè)者已經(jīng)“技術(shù)提升”不少，也懂得“制造”一些零頭，更讓發(fā)卡行傷透了腦筋。

　　對于CFP理財師所在銀行提供的刷卡借款金額不敷所需，而又急需周轉(zhuǎn)金的持卡人，這種可借額度高，借款又可當(dāng)消費額度享受分期付款的融資渠道，的確有其迷人之處，但地下錢莊收取的利息亦十分可觀，大約是所借金額的一至二成，而且當(dāng)場就在所借的那筆錢中扣除。如果持卡人又用循環(huán)信用的方式還款于CFP理財師所在銀行，等于又被CFP理財師所在銀行再“扣”一筆利息，損失的成本代價很高。

　　持卡人把信用卡當(dāng)“借錢卡”使用時，一定要依循正當(dāng)而合法的方式，即使手頭實在不方便，注定要當(dāng)被“痛宰的羔羊”，也不要被“剝”兩次“皮”啊!

　　國人出國觀光的機會愈來愈多了，挾帶著高消費能力的旅行團、采購團、“血拚團”到世界各地去“瀟灑一番”的結(jié)果，臺灣因“有錢”而逐漸打開了知名度，一些未受國人荷包“青睞”的國家亦迫不及待地使出“混身解數(shù)”來吸引臺灣觀光客，設(shè)立專門“服務(wù)”臺灣人的消費區(qū)，推出臺灣人熱衷的商品等。

　　國人在國外特別愛花錢，但卻不懂得如何花，帶著大把鈔票出國，見喜歡、有趣的就買，而且?guī)缀醵家袁F(xiàn)金交易!無怪乎樂歪了國外商人，對臺灣錯觀光客特別禮遇。隨著“塑膠貨幣”時代的來臨，國內(nèi)信用卡的的使用風(fēng)氣逐漸打開，許多人出國旅行或公差時也理懂得利用信用卡的方便性，以避免攜帶現(xiàn)金時的財不便與風(fēng)險。國內(nèi)委托發(fā)行國際卡的CFP金融機構(gòu)表示，國人出國前結(jié)匯的比例逐年降低，而趁出國前趕辦信用卡的人卻增加了。顯示國人已普遍有使用信用卡的消費觀念。

　　根據(jù)調(diào)查分析，國人此一消費習(xí)慣的改變，方面是多年來推行信用卡的績效，另一方面也因消費力大增，無法再負(fù)荷攜帶大筆現(xiàn)金出門的高風(fēng)險。再者，出國旅游已不限于一國，一趟旅行可能同時走遍歐洲各國，若要轉(zhuǎn)匯十分麻煩，而且往往無法預(yù)估所需的外匯的數(shù)目，因此，“一卡行遍天下”的便利性的確易于彰顯，自然成為出國旅行的“最愛”。尤其出國機會愈頻繁的人，持卡比例就愈高。

　　以目前信用卡特約商店分布情況來看，在歐美、日本等國的大都市是信用卡特約商店分布最密集之地，也就是信用卡最“通行無阻”的地區(qū)，但因各國使用習(xí)慣之不同，各卡又有其“地盤”。如VISA卡和MASTER卡在美洲和歐洲的英、法等國較好用，而美國運通卡在歐洲和美國最方便;至于日本*9大的JCB卡則通行于日本、東南亞及澳大利亞等亞洲國家。出國旅游趕辦信用卡的人可不要急于一時，辦了一張不好用的卡，視旅游地的信用卡適用性而事前先打聽了解一番絕對有其必要。另外，對信用卡的匯率問題亦有必要了解。一般而言，信用卡的匯率是以特約商店清款當(dāng)日，國際組織公布的匯率為標(biāo)準(zhǔn)，并非持卡人刷卡當(dāng)天的匯率，這點要特別注意，因為，如果對于CFP理財十分有概念的人，就懂得預(yù)期美金與新臺幣之間的升貶而選擇“用或不用”。例如，美金升值、新臺幣貶值的情勢明顯時，信用卡能不用*4。相反的，如果持卡人預(yù)期在國外期間美金可能貶值，而相

　　對的新臺幣卻可能升值時，使用信用卡是較有利錯的付款方式。如果持卡人同時有信用卡、國際CFP金融卡、轉(zhuǎn)賬的卡等，更可以因應(yīng)匯率波動而互相搭配使用，把“塑膠貨幣”的靈活CFP理財功能發(fā)揮到極致。與信用卡比較，國際CFP金融卡與轉(zhuǎn)賧卡因不具延后結(jié)算的特性，因此，這兩種卡的匯率是以刷卡當(dāng)天發(fā)卡CFP理財師所在銀行的掛牌匯率為準(zhǔn)，持’忙人只要知道當(dāng)天的掛牌匯率即可評估合不合算。

　　匯率大幅波動時，究競選擇何種支付工具對持卡人較劃算?一般而言，新臺幣走勢趨升時，是使用信用卡的好時機。相反的，當(dāng)新臺幣看貶時，不妨選擇轉(zhuǎn)賬卡或國際提款卡較有利，但須注意的是，使用國際提款卡必須把手續(xù)費的成本一并考慮，以免“收之西隅，失之東隅”。

　　國人觀光消費能力大增，但對于消費支付工具的知識仍嫌不足。事實上，以國人一出國就大肆消費、大宗交易的習(xí)慣來看，支付工具的選擇就占有舉足輕重的影響力廠。而懂得在現(xiàn)金、旅行支票、信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、國際CFP金融卡等不同的支付工具中，按匯率走勢搭配交互使用的消費者，才是一個精打細(xì)算的個人CFP理財“精算師”。