CFP考試大綱考點解讀：重復(fù)CFP保險分?jǐn)傇瓌t
　　重復(fù)CFP保險是指投保人對同一CFP保險標(biāo)的，同一可保利益，在同一時期就同類險神分別與兩個或兩個以上CFP保險人訂立CFP保險合同的一種CFP保險方式。顯然。重復(fù)CFP保險排除了投保人就同一標(biāo)的、同一CFP保險利益投保不同險種CFP保險責(zé)任的情況，如同一標(biāo)的投?；馂?zāi)CFP保險與盜竊險，就不構(gòu)成重復(fù)CFP保險，同一標(biāo)的同一CFP保險利益，同一CFP保險責(zé)任，但只要投保時間上是延續(xù)的，就只能視為續(xù)保，而不構(gòu)成“分保”，同樣不屬于重復(fù)CFP保險。

　　構(gòu)成重復(fù)CFP保險，往往還因其總CFP保險金額超過了CFP保險標(biāo)的的實際價值，而產(chǎn)生被CFP保險人可能獲得超額賠款的機會，這就背離了補償原則的要求。為了避免被CFP保險人在CFP保險事故發(fā)生時，就CFP保險標(biāo)的的損失，從不同的CFP保險人處都得到相當(dāng)于損失的賠款，故確立了重復(fù)CFP保險分?jǐn)傇瓌t，使所承保的各家CFP保險公司按相應(yīng)的責(zé)任，共同公平地分?jǐn)倱p失賠款，并使總賠款數(shù)額與實際受損的數(shù)額相等，從而杜絕被CFP保險人獲得額外利益的機會。因此，重復(fù)CFP保險分?jǐn)傇瓌t也是補償原則的補充和體現(xiàn)，一般適用于財產(chǎn)CFP保險等補償性CFP保險合同。

　　國際上在CFP保險實務(wù)中，為了防止重復(fù)CFP保險的產(chǎn)生，一般都列有“他保”一款，要求投保人告知是否有他保情況。我國《CFP保險法》第四十條也規(guī)定：“重復(fù)CFP保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)CFP保險的有關(guān)情況通知CFP保險人。”。有的國家的CFP保險公司則在CFP保險單上規(guī)定，禁止任何他保，如果有化保，則本保不賠。有的明文規(guī)定：“本CFP保險單對于被CFP保險人有權(quán)根據(jù)其他CFP保險單獲得任何補償?shù)乃髻r，不負(fù)賠償責(zé)任。”“在被CFP保險人有權(quán)根據(jù)其他CFP保險單獲得補償?shù)那闆r下，本CFP保險單僅負(fù)責(zé)超過其他CFP保險單承保金額的部分。”或者規(guī)定：“本保與他保共同分?jǐn)侰FP保險責(zé)任。”

　　構(gòu)成重復(fù)CFP保險常常是由于以下兩種情況引起的：一為投保人無過錯，在不知曉的情況下造成重復(fù)CFP保險，如家庭成員的各自單位為其員工投保家庭財產(chǎn)CFP保險，其總CFP保險金額超過了實際價值;二為投保人故意促成重復(fù)CFP保險，以謀取超額利益。

　　對于無過錯的重復(fù)CFP保險的處理，國際上按各家CFP保險公司公平分?jǐn)偟脑瓌t承擔(dān)賠款，但賠款總額不得超過CFP保險標(biāo)的實際損失價值。對于故意促進重復(fù)CFP保險、謀取超額利益者，由于其故意隱瞞而不將他保名稱、金額等情況通知CFP保險人，其結(jié)果與違反告知義務(wù)相似，故CFP保險人有權(quán)解除CFP保險合同或宣告合同無效。

　　CFP保險公司訂有分?jǐn)傌?zé)任原則的，其分?jǐn)偨痤~的確定一般有以下4種方法：

　?、俦壤?jǐn)傌?zé)任制。比例分?jǐn)傌?zé)任制就是依照各家CFP保險公司承保的CFP保險金額與總CFP保險金額的比例分?jǐn)侰FP保險賠償責(zé)任。各CFP保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任總和最終與CFP保險標(biāo)的的實際損失金額相當(dāng)。

　?、谙揞~責(zé)任制。限額責(zé)任制是各家CFP保險公司對于損失的分?jǐn)偛⒉灰云銫FP保險金額為基礎(chǔ)，而是按照如無他保單獨所負(fù)責(zé)任的限額比例分?jǐn)傎r款。

　?、凼滓狢FP保險制。首要CFP保險制是指當(dāng)同一標(biāo)的有兩家以上CFP保險公司承保時，最早出立的CFP保險單為首要CFP保險，以后購買的CFP保險單在前一CFP保險單承保金額的范圍內(nèi)的CFP保險無效。例如，投保人向甲CFP保險公司購買海洋運輸貨物CFP保險，CFP保險金額4萬元，第二天該貨主代辦人員又向乙公司購買同種CFP保險單5萬元。后來，該批貨物隨船沉沒，全部損失5萬元，*9張CFP保險單為首要CFP保險，賠償4萬元損失，第二張CFP保險單的CFP保險金額為5萬元，就有1萬元的超過保額，可用于賠償摜失。如若第二張保險單的CFP保險金額也是4萬元，沒有超過*9張CFP保險金額的有效保額，則CFP保險人不予負(fù)責(zé)，但必須就其不生效的CFP保險金額退還相應(yīng)的CFP保險費。國際上之所以有這樣的規(guī)定，主要是因為重復(fù)CFP保險可能由貨物的托運人及其收貨人各在其所在地點為同一批貨物購買CFP保險所致。

　?、艹^CFP保險制。有些CFP保險單規(guī)定，倘若在沒有本CFP保險單的情況下，而可獲得其他CFP保險公司的有效賠償，則本CFP保險公司將只賠償其他公司賠償不足的部分。如果承保的幾家CFP保險公司都只規(guī)定負(fù)超過CFP保險責(zé)任，則一般需按比例分?jǐn)傌?zé)任制方法計算賠款。

　　綜上所述，重復(fù)CFP保險的分?jǐn)偡椒m有多種，但殊途同歸，結(jié)果是相同的，即被保險人最終從各家CFP保險公司獲得的賠款總和只能與實際損失相等。